Une question que tout le monde se pose... surtout en cette période de rentrée marquée par la réforme des retraites et la hausse des taux d'intérêt. Voici nos conseils pour savoir où placer votre épargne en cette rentrée.
Vers des solutions de placements moins risquées
Si l'on se fie au baromètre annuel du marché des gestionnaires de patrimoine (CGP) mené par BNP Paribas Cardif, l'inquiétude des épargnants est bien palpable. Entre le contexte inflationniste, la hausse des taux de crédit et le contexte géopolitique, la tendance est à une réorientation vers des solutions peu risquées.
D'après ce baromètre, 66 % des Français choisissent aujourd'hui des placements moins risqués, contre 58 % en 2021 et 41 % en 2020.
Les fonds obligataires
Ils suscitent à nouveau un intérêt en matière de placement, notamment les fonds obligataires datés (durée limitée entre 2 et 7 ans) qui apportent une solution de diversification. En effet, la hausse des taux d'intérêt leur est propice.
Le rendement espéré pour 2023 est entre 4 et 6 %.
Les fonds euros
Après plusieurs années de taux d'intérêt bas, 2023 a connu une remontée des fonds euros.
Le rendement moyen des fonds euros est passé de 1,30 % en 2021 à près de 2 % en 2022.
Il s'agit d'une solution retenue par de nombreux épargnants, dans la mesure où :
- le capital est garanti : non négligeable dans un contexte incertain ;
- l'épargne reste liquide : à tout moment, les fonds sont disponibles.
Les livrets
C'est LE placement initial lorsque l'on cherche à faire fructifier son épargne. Les livrets bancaires constituent dès lors ce que l'on appelle "l'épargne de précaution". Il s'agit de votre réserve d'argent, disponible à tout moment pour faire face à des dépenses plus ou moins prévues. Il existe de nombreux produits en fonction des établissements financiers, mais on distingue surtout les livrets réglementés des autres non réglementés.
- Les livrets réglementés sont ceux dont le taux d'intérêt est fixé par le gouvernement. Autrement dit, peu importe l'établissement bancaire, le taux sera toujours le même ;
- Les livrets non réglementés, ou encore appelés livrets bancaires, ne sont donc pas soumis à des conditions fixées par l'État. Chaque établissement financier fixe alors ses règles.
Tour d'horizon des principaux livrets réglementés :
| Nature Livret | Minimum à l'ouverture | Plafond de versements | Taux net d'impôt | Date de mise à jour | Fiscalité |
| Livret A | 1.50 € | 22 950 € | 3 % | 2023 | Aucune |
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CEL Compte Épargne Logement |
300 € | 15 300 € | 2 % | 2023 |
Imposition pour les CEL ouverts à compter de 2018 (taux forfaitaire de 30 %, ou impôts sur le revenu + prélèvements sociaux) |
| Livret jeune | 15 € | 1 600 € | Min. 3 % | 2023 | Aucune |
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LDDS Livret de Développement Durable et Solidaire |
15 € | 12 000 € | 3 % | 2023 | Aucune |
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LEP Livret d'Épargne Populaire |
30 € | 7 700 € | 6,1 % | 2023 | Aucune |
Une préférence pour l'épargne retraite
L'épargne retraite n'est pas réservée aux épargnants proches de la retraite... au contraire, il s'agit d'une excellente alternative aux placements classiques.
Le PER - Plan Épargne Retraite - propose ainsi aux Français un produit d'épargne retraite unique, simple et accessible. Il remplace les produits d'épargne retraite tels que le PERP, le contrat Madelin, le Perco et le contrat « Article 83 », qui ne sont plus commercialisés depuis octobre 2020.
Le PER est un produit souple, alimenté de façon régulière ou au gré de vos rentrées d'argent. Mais attention, il s'agit d'un "placement tunnel" : afin de vous éviter de piocher dans votre épargne, les sommes déposées sur votre PER ne sont pas récupérables avant votre retraite, sauf dans les cas de déblocage anticipés prévus par la loi.
Faut-il toujours s'orienter vers l'immobilier ?
Investir dans l'immobilier reste le 1ᵉʳ réflexe à adopter pour se constituer un patrimoine. Que ce soit dans l'acquisition de sa résidence principale ou d'un bien locatif, l'immobilier est une solution pour se constituer des revenus complémentaires. Mais avec la hausse des taux de crédit et le marché tendu des biens, est-ce le bon moment pour s'orienter vers l'immobilier ?
Les taux sont passés en 1 an de 1 % à presque 4 % ! Certaines banques suspendent même les nouveaux prêts immobiliers.
Le contexte n'est certes pas favorable, mais l'investissement immobilier reste une très bonne solution de placement qui apporte :
- sécurité : un investissement de long terme qui se valorise et se transmet ;
- accessibilité : le recours au crédit permet de se lancer dans l'investissement avec peu d'apport ;
- gain fiscal : en choisissant des programmes dédiés, il est possible d'alléger votre facture fiscale.
Enfin, investir dans l'immobilier est une stratégie solide pour préparer sa retraite !