Pour maximiser le rendement de votre épargne en vue de la retraite, le choix du bon support est crucial. En effet, à gain égal, le taux de rémunération, le montant des frais et la fiscalité peuvent faire une grosse différence en matière de capital de départ nécessaire. Votre appétence au risque et la liquidité des produits choisis, qui influent sur leur rendement, déterminent également le montant à investir. Tour d’horizon des placements et de la somme à prévoir pour générer des intérêts annuels nets de 1 000 €.

Les livrets bancaires : un effort d’épargne maximal, mais la sécurité

Afin de contrer les effets de l’inflation, la Banque centrale européenne (BCE) a relevé 10 fois ses directeurs, dopant l’attractivité des livrets bancaires. La plupart rapportent aujourd’hui entre 2,5 % et 3 % d’intérêts, voire 5,5 % pendant quelques mois pour les livrets à taux boostés de certains établissements.

En tenant compte de la taxe forfaitaire de 30 % (pour les placements concernés), pour gagner 1 000 € d’intérêt net d’impôts sur 1 an, il faut investir plus de 40 000 €. Si le capital est élevé, le placement présente un double avantage :

• il est très liquide : vos fonds sont disponibles à tout moment pour un retrait ;
• le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) sécurise votre argent à hauteur de 100 000 €.

Les comptes à terme : sécurité et flexibilité, mais un investissement important

Tout comme les livrets, les comptes à terme ont profité des taux directeurs en hausse de la BCE. La rémunération des comptes à terme (CAT) est définie au moment de la souscription, et elle est d’autant plus élevée que la période d’immobilisation des fonds est longue. Le FGDR garantit le capital, dans la limite de 100 000 €.

Les CAT sont en revanche moins liquides que les livrets, car il faut patienter quelques semaines pour débloquer l’argent et une pénalité s’applique en cas de retrait des fonds avant échéance.

Il faut intégrer dans le calcul la flat tax, qui se compose de 12,8 % d’impôts et 17,2 % de prélèvements sociaux. Avec 3 % de taux de rendement, un placement d’environ 47 000 € est nécessaire pour percevoir 1 000 € net, tandis que si le rendement grimpe à 3,95 % sur 12 mois, il suffit d’un peu plus de 36 000 € pour gagner autant.

Les SCPI : une rentabilité élevée, mais faible liquidité et risque de perte en capital 

Les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI ) permettent d’investir dans la pierre, en achetant des parts d’un fonds, qui réalise l’investissement et verse une partie des loyers perçus aux actionnaires. Malgré la forte hausse des taux d’intérêt, il s’agit d’une alternative intéressante pour un placement à long terme .

France SCPI estime les rendements moyens des SCPI à 4,33 %, mais certains atteignent 7 %. Ils sont soumis à la fois à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux au taux de 17,2 %. En conséquence, en se basant sur une rémunération moyenne de 4,33 %, un investissement d’environ 43 000 € est nécessaire pour réaliser 1 000 € net de bénéfices sur un an.

Les fonds euros : zéro risque, fiscalité attractive et rendement honorable

Les taux en hausse font également du bien aux fonds euros qui devraient servir entre 2,5 % et jusqu’à 4,5 % nets de frais pour 2023. Après 8 années de détention, et si le total des primes est inférieur à 150 000 €, seul un prélèvement forfaitaire de 7,5 % vient s’additionner aux 17,2 % de prélèvements sociaux. Et lors d’un rachat, un abattement s’applique, à 4 600 € ou 9 200 € respectivement pour une personne seule ou un couple.

Un gain de 1 000 € net requiert ainsi un investissement de l’ordre de 40 000 € sur un fonds rémunéré à 2,5 %, mais seulement 22 000 € si le rendement proposé est de 4,5 %. Enfin, autre atout majeur de ce support, la mise de départ est garantie à 100 % .

Le plan d’épargne en actions (PEA) : une rentabilité intéressante, mais un risque élevé

Avec le plan d’épargne en actions (PEA), vous pouvez investir sur les marchés financiers en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse puisque vos gains associés à un PEA détenu pendant 5 ans ne sont ponctionnés que des 17,2 % de cotisations sociales. Le rendement potentiel est également beaucoup plus intéressant, autour de 8,4 % par an pour certains. En déduisant les frais de courtage (autour de 0,5 %), il est possible avec moins de 15 000 € d’engranger 1 000 € de gains.

Toutefois, le risque est nettement plus important. En cas de baisse des prix d’un fonds indiciel ou des actions choisies, la perte en capital (partielle ou intégrale) est une éventualité à ne pas écarter.