Les mots-clés pour mieux comprendre la retraite

Comment ne pas s'y perdre dans le jargon du système des retraites en France ?  Pour vous aider à mieux appréhender votre préparation à la retraite, voici les notions essentielles à connaître. 

L'âge légal (de départ à la retraite)

C'est l'âge, déterminé par la loi, à partir duquel vous pouvez prendre votre retraite.

Avec l'entrée en vigueur de la réforme des retraites le 1ᵉʳ septembre 2023, cet âge légal est de 64 ans.

Attention à ne pas confondre "âge légal" et "âge du taux plein"

L'âge à taux plein correspond au moment où votre pension est maximum, sans décote.

Les trimestres validés

Le trimestre représente l'unité de calcul de vos droits à pension. Il s'agit d'une condition pour bénéficier de sa retraite à taux plein : autrement dit, avoir cotisé (donc travaillé et se voir prélever des cotisations par les caisses de retraite) suffisamment de trimestres. On parle aussi de durée d'assurance requise.

Aujourd'hui, vous devez valider 172 trimestres pour bénéficier d'une retraite à taux plein.

Retraite de base 

Il s'agit du premier niveau de retraite obligatoire. Chacun cotise pour ses droits à la retraite, ceux-ci étant exprimés en trimestres. En fonction de votre année de naissance, il en faut un certain nombre pour bénéficier d'une retraite complète.

Retraite complémentaire

La retraite complémentaire constitue le second niveau de retraite : chacun cotise auprès d'une ou plusieurs caisses de retraite pour acquérir des droits "complémentaires" à sa retraite de base. 

C'est l'Agirc-Arrco pour les salariés et la Retraite Additionnelle de la fonction publique (RAFP) pour les fonctionnaires. Ces droits s'expriment en "points"

Points de retraite

Le "point" est l'unité de calcul de votre retraite complémentaire. Au moment de votre départ à la retraite, la pension est calculée en multipliant le nombre de points acquis par leur "valeur de service".

Pension de retraite

C'est tout simplement la somme que vous recevez en fonction de vos cotisations et après l'arrêt de votre activité professionnelle.

Retraite par répartition

C'est le principe du système français de la solidarité entre les générations : les cotisations des actifs financent les pensions des retraités. Aujourd'hui le ratio actif/retraité est de 1,7 actif/1 retraité.

Un système qui s'oppose à celui de la capitalisation dans lequel vous avez recours à l'épargne individuelle pour vous constituer votre propre complément de retraite.     

Taux plein

C'est le taux maximum de calcul de votre retraite dès lors que vous justifiez du nombre de trimestres suffisants et de l'âge légal de départ à la retraite.

Ce taux est de 50 % pour les salariés et les indépendants et à 75 % de la moyenne des 6 derniers mois de traitement pour les fonctionnaires. 

Liquidation

Il s'agit du calcul (après vérification de vos droits) et de la mise en paiement de la retraite d'un assuré. Celle-ci intervient lorsque vous avez déposé votre demande de départ à la retraite.

Carrière longue

Lorsque vous commencez à travailler très tôt, et à la condition d'avoir un nombre suffisant de trimestres cotisés, vous pouvez partir avant l'âge légal. 

Avec la réforme, 4 bornes d'âge ont été créés, ainsi si vous avez commencé à travailler avant 16 ans, vous partirez dès 58 ans ; entre 16 et 18 ans à 60 ans ; entre 18 et 20 ans à 62 ans ; avant 21 ans à 63 ans.

Décote et surcote

Une décote est une minoration de votre pension si vous partez à la retraite sans le nombre de trimestres requis. À l'inverse, la surcote est une majoration de votre retraite de base dès lors que vous continuez à travailler au-delà de l'âge légal et du nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein.

Cette majoration est de 1,25 % par trimestre travaillé (5 % par an)

Réversion

On parle de pension de réversion quand l'un des époux(se) décède. Il s'agit donc du droit du veuf ou de la veuve à toucher une partie de la retraite du conjoint défunt. Le montant est variable selon les régimes.

Cumul emploi-retraite

C'est un dispositif permettant de reprendre une activité professionnelle et de cumuler ainsi ses revenus d’activité avec sa pension de retraite. Depuis la réforme, si vous bénéficiez du dispositif cumul emploi-retraite intégral, vous vous constituez de nouveaux droits à la retraite, matérialisés par une seconde pension de retraite.

Retraite progressive

C'est la possibilité de réduire son activité professionnelle 2 ans avant l'âge légal et de percevoir en même temps une fraction de sa pension.

Épargne retraite

L'épargne retraite constitue l'alternative incontournable pour compenser une baisse de vos revenus à la retraite.

Les principaux produits dédiés à l'épargne retraite sont :

• le PER, Plan d'épargne retraite ;
• l'assurance-vie ;
• l'immobilier.