Les clés pour bien choisir sa mutuelle santé

La souscription d’une mutuelle santé est aujourd'hui indispensable pour compléter le remboursement de l’Assurance Maladie et minimiser le reste à charge. Mais entre le coût des contrats et la multitude d’offres proposées, il n’est pas toujours évident de choisir. Niveaux de garanties, délais de remboursement, forfaits… Quelles sont les clés pour bien choisir sa mutuelle santé ? Voici les critères à prendre en compte et nos conseils d’experts.

Identifier les dépenses de santé

Une fois le remboursement de la Sécurité sociale effectué, vous avez ce que l'on appelle le "reste à charge" à régler. 

Et c'est là que la mutuelle santé joue son rôle puisqu'elle vient compléter ce reste à charge. Mais en fonction du contrat choisi, vous serez plus ou moins bien remboursé. Et c'est d'autant plus vrai lorsque les médecins appliquent des dépassements d'honoraires. 

Voici les postes de santé qui entraînent le plus de dépassement :

• l'hospitalisation : les dépassements des chirurgiens et des anesthésistes, le forfait chambre individuelle…
• l'optique : les lunettes sont mal remboursées et le prix des verres et des montures sont généralement élevés ; 
• les soins dentaires ;
• l'auditif. 

Si vous avez souvent recours à des médecines douces (ostéopathie, acupuncture, naturopathie…), sachez qu'elles ne sont pas remboursées par la Sécurité sociale. Veillez à choisir un contrat qui propose un forfait pour ces actes. 

Anticipez vos frais de santé

Quel que soit votre âge, vos besoins en matière de santé sont inégaux et évolutifs. Alors avant de choisir votre contrat, anticipez et listez les postes de dépenses de santé importants.

En tant que sénior, assurez-vous de disposer de garanties suffisantes pour les soins dentaires, les problèmes auditifs ou encore les besoins en optique.

Arbitrer entre prix et garanties

C'est le nerf de la guerre… le budget ! Au-delà des garanties et de vos besoins, tout est une question de budget.

👉 Prenez le temps d'analyser le coût actuel de votre mutuelle par rapport à vos dépenses de santé. En fonction de votre situation, il sera alors nécessaire (ou non) d'ajuster le niveau des garanties en fonction de ce que vous êtes prêt à consacrer à votre mutuelle.

Avoir une idée du prix moyen d'une mutuelle santé vous aidera également à faire un choix éclairé. À savoir que le prix des mutuelles augmente chaque année !

Tous profils confondus, le prix moyen d'une mutuelle santé est de 1.524 € en 2025 avec un tarif le moins cher de 1.084 € (source lesfurets.com).  

Pourquoi et où comparer les contrats de mutuelle ?

Pourquoi comparer les mutuelles santé

Comparer les offres de mutuelle santé est la première étape incontournable, car une grande hétérogénéité règne sur le marché, tant en termes de prix que de niveaux de garanties.

Pour gagner du temps, il est important de réfléchir en amont à ses besoins en couverture en fonction de son âge, de son état de santé, de son métier, de ses activités extraprofessionnelles… Un étudiant et un retraité n'auront ainsi pas les mêmes propositions de contrat. 

Voici les prix moyens des mutuelles santé 2025 en fonction de votre situation (source lesfurets.com) :

 

Régime social	Prix moyen annuel	Prix moyen annuel le moins cher
Sans emploi	1.275 €	915 €
Travailleur non salarié	1.373 €	965 €
Salarié	1.401 €	974 €
Fonctionnaire	1.636 €	1.243 €
Retraité	2.063 €	1.459 €
Étudiant	645 €	522 €

 

Si les ayants droit (conjoint, enfants) n’ont pas encore de complémentaire santé, optez pour une mutuelle familiale afin d’optimiser le coût.

Comment comparer les mutuelles santé

👉 Le moyen le plus simple et le plus rapide est d'opter pour les comparateurs en ligne.

Inutile de se déplacer, il suffit de sélectionner les critères de comparaison souhaités pour obtenir un tableau récapitulatif des garanties et du prix pour chaque contrat. En un coup d’œil, il est possible de se faire une idée de l’intérêt de chaque formule et d'obtenir une sélection de celles les plus adaptées.

Savoir identifier et contourner les pièges

Au-delà des garanties et du tarif, quelques points méritent une attention particulière, car ils peuvent être avantageux ou pénalisants :

• les exclusions de garanties : obligatoirement mentionnées dans les conditions générales du contrat, les exclusions regroupent les cas pour lesquels la protection ne s’applique pas (circonstances d’un sinistre, type d’établissement de santé ou type de soins) ;
• les délais de carence : ils correspondent à une période durant laquelle la prise en charge ne s’exerce pas encore pour certaines garanties (actes liés à la grossesse, soins dentaires, hospitalisation). Cependant, dans les situations d’urgence ou exceptionnelles prévues contractuellement, le délai de carence peut être supprimé ;
• les conditions du tiers payant : certains frais ne sont pas à avancer grâce au tiers payant, alors pensez à vérifier ;
• les plafonds : pour les postes dont les remboursements sont exprimés en forfait, des plafonds de remboursement sont imposés. C’est souvent le cas en optique, en dentaire et en médecine douce.

👉 Prenez le temps de vous familiariser avec les conditions générales et particulières de votre contrat ou bien, faites vous accompagner par un courtier pour bien choisir votre contrat.