Anticiper ses obsèques avec un contrat de prévoyance

Ecrit par Ludovic Herschlikovitz

Quelles options privilégier dans le choix d’un contrat de prévoyance obsèques ?

Préparer ses obsèques de son vivant n’est pas forcément évident et pourtant cela peut s’avérer nécessaire. En effet, les dépenses relatives aux obsèques peuvent très vite atteindre une somme importante (3000 à 10 000 €) que les proches ne pourront pas toujours couvrir. Sur le marché actuellement, les assureurs proposent des contrats de prévoyance obsèques qui s’adaptent aux besoins de chacun. Selon le choix du souscripteur, cette prévoyance peut se traduire par un contrat en capital ou un contrat en prestation.

Par ailleurs, le choix du prestataire lorsqu’il s’agit de prévoyance obsèques est primordial. En principe, un tel contrat peut perdurer des années. Il faut donc opter pour un prestataire fiable, ayant à son actif plusieurs années d’expérience. Le choix d’une entreprise à faible notoriété ne peut pas garantir à l’adhérent le dénouement qu’il souhaite pour son contrat.

Contrat en capital

Un contrat de prévoyance obsèques en capital permet aux proches de l’adhérent de disposer d’une certaine somme d’argent pour organiser ses funérailles. En général, la répartition de ce capital pour les différentes prestations lors des obsèques n’est pas définie. Il appartient au bénéficiaire désigné par le souscripteur de choisir les fournitures et les prestations. Toutefois, ce bénéficiaire n’est pas dans l’obligation d’utiliser cet argent pour les funérailles puisqu’il est le seul décisionnaire. Par ailleurs, si le capital perçu pour l’organisation des obsèques ne peut pas couvrir la totalité des frais, le bénéficiaire peut être contraint de payer l’excédent.

Contrat en prestations

Un contrat de prévoyance obsèques en prestations permet à l’adhérent de décider des détails de ses funérailles. Il lui appartient en effet de définir le type d’obsèques (inhumation ou crémation) et le type de cérémonie (religieuse ou civile) ou encore de choisir le cercueil et les fleurs. Ce contrat évite aux proches du souscripteur de tout organiser puisque les sommes prévues pour les différentes prestations sont déjà allouées. Lors de la souscription du contrat en effet, un devis est établi afin de déterminer le montant nécessaire à l’organisation des obsèques souhaitées par l’adhérent.

Des prestations optionnelles

La prévoyance obsèques peut se concentrer essentiellement sur les prestations incontournables telles que la cérémonie et les obsèques à proprement parler (inhumation ou crémation). Toutefois, le contrat propose différents services d’assistance afin d’éviter aux proches les nombreuses formalités liées au décès. En effet, le souscripteur peut choisir d’inclure ces démarches (formalités administratives, faire-part, avis de décès, entretien de la sépulture, etc.) dans son contrat.

Trois options sont par ailleurs à étudier puisqu’elles ont leur importance lors de la souscription d’un contrat de prévoyance obsèques :

• Le dépôt des volontés est une garantie pour le souscripteur que ses choix seront respectés, quel que soit l’avis de ses proches.
• L'assistance rapatriement est l’option déterminant la couverture géographique du contrat. Il convient d’examiner les conditions de rapatriement en cas de décès loin du domicile ou à l’étranger.
• La garantie d'exécution des prestations est, comme sa dénomination l’indique, une option qui apporte à l’adhérent la certitude que ses obsèques seront financées comme convenu sans prendre en compte la variation des prix.

Trois modes de financement de la prévoyance obsèques

Préparer et financer ses obsèques avec un contrat de prévoyance oblige la personne intéressée à passer par un contrat d’assurance vie.

• La prime peut être versée en une seule fois si le souscripteur en a le moyen. Ce versement unique ne l’empêche cependant pas d’adapter son contrat au fur et à mesure que ses besoins évoluent.
• L’adhérent peut choisir d’alimenter son contrat à fréquence régulière durant une période entre 1 et 20 ans.
• Le contractant peut également opter pour une prime viagère. L’inconvénient de ce type de financement est que le capital constitué peut ne pas réussir à couvrir ou bien largement dépasser les dépenses pour les obsèques.