Retraite progressive VS cumul emploi retraite : quel dispositif choisir ?

Ecrit par Ludovic Herschlikovitz

La transition entre vie active et retraite n'est pas toujours simple ni vécue de la même façon par tous… Heureusement, il existe deux dispositifs souvent méconnus qui vous offrent une solution pour aménager en douceur cette période.  Si la retraite progressive et le cumul emploi permettent dans les deux cas de combiner emploi et retraite, ils répondent cependant à des besoins différents. Tour d'horizon pour savoir quel dispositif choisir !

À qui s'adressent les dispositifs de cumul emploi retraite et de retraite progressive ?

Dans les deux cas, les dispositifs s'adressent à toutes les catégories professionnelles : salariés (privé/public), artisans, commerçants, professions libérales, exploitants agricoles…

• en retraite progressive, vos droits à la retraite ne sont pas totalement liquidés puisque vous continuez à travailler à temps partiel tout en touchant une partie de votre pension. Vous cumulez donc encore des droits ;
• en cumul emploi-retraite, vos droits à la retraite ont bel et bien été liquidés, mais vous avez décidé de reprendre (ou de poursuivre) votre activité professionnelle. Et grâce à la réforme des retraites, de nouveaux droits sont calculés pour améliorer le montant de votre pension. 

La retraite progressive

Marre de travailler, las de votre situation ou tout simplement envie de basculer doucement sur un rythme de retraité ? Alors la retraite progressive est faite pour vous !

👉 Il s'agit de diminuer votre activité professionnelle (temps partiel) et de commencer à toucher une partie de votre pension. 

Concrètement, vous liquidez temporairement votre retraite, puis à la fin de la période de retraite progressive, vous liquidez définitivement vos droits.

Le dispositif de retraite progressive est idéal pour amortir le recul de l'âge légal imposé par la récente réforme des retraites de 2023.

Le cumul emploi retraite

Vous êtes déjà à la retraite et vous aimeriez reprendre une activité professionnelle ? Alors le cumul emploi retraite est fait pour vous !

👉 Ce dispositif permet de cumuler votre pension de retraite et des revenus d'activité : un bon moyen d'améliorer votre pouvoir d'achat.

Grâce à la réforme de 2023 (et sous certaines conditions bien précises) vous cumulez désormais des droits à la retraite qui donneront lieu à une seconde pension de retraite.

Démarches et conditions pour bénéficier de la retraite progressive ou du cumul emploi retraite 

Quelles sont les conditions pour bénéficier de la retraite progressive ?

• être à deux ans de l'âge légal de la retraite, soit 62 ans si vous faites partie des générations qui doivent attendre 64 ans…
• avoir validé au moins 150 trimestres tous régimes confondus ;
• travailler à temps partiel : entre 40 % et 80 % d'un temps plein.

Quelles sont les conditions pour bénéficier du cumul emploi retraite intégral ?

⚠️ On distingue le cumul "intégral" et le cumul "plafonné".

Le cumul emploi retraite intégral

Vous touchez votre pension de retraite en totalité et vous n'avez aucune limite, ni de revenu, ni de durée d'activité.

Pour cela, il faut :

• avoir liquidé l'ensemble de sa retraite, base et complémentaire ;
• bénéficier d'une retraite à taux plein (âge ou nombre de trimestres requis).

Le cumul emploi retraite plafonné

Si l'une des conditions précédentes n'est pas réunie, alors votre cumul emploi retraite sera plafonné. 

👉 Cela signifie que vos revenus d'activité ne doivent pas dépasser un certain plafond (qui dépend de votre caisse de retraite).

C'est le cas par exemple si vous :

• n'avez pas le nombre de trimestres requis tandis que vous avez déjà 64 ans…
• avez cumulé suffisamment de trimestres, mais pas l'âge légal

Vos démarches

Alors quel dispositif choisir ?

Le choix entre retraite progressive et cumul emploi-retraite dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs.

Si l’un permet de lisser la transition vers la retraite tout en améliorant ses droits, l’autre favorise la reprise d’une activité après liquidation des droits.

👉 Il est donc essentiel d’anticiper cette phase et de se renseigner auprès de sa caisse de retraite pour choisir l’option la plus avantageuse.