Benoit Grisoni, directeur général de Boursorama, répond à nos questions

L’assurance vie constitue aujourd’hui un des produits les plus optimisés pour préparer sa retraite. Comment l’offre d’assurance vie de Boursorama se distingue-t-elle par rapport à celles de vos concurrents ?

C’est en écoutant les attentes et les besoins de nos clients que nous avons structuré et fait évoluer l’offre assurantielle de Boursorama, année après année.

Il fallait imaginer un fonctionnement différent de ce qu’imposaient les assureurs à l’époque : libérer les clients de l’opacité et de la lourdeur de la gestion  de leur contrat, imposer une véritable architecture ouverte. Le développement d’internet, des tablettes et des smartphones arrivaient à point.

C’est tout l’ADN de Boursorama qui fait la spécificité du contrat qu’elle propose : « simple d’usage, performant, pas cher, disponible et sûr».

• Simple d’accès :
  • le contrat est accessible dès 300 €, facile de prendre date fiscalement, et d’entamer la construction d’une épargne sur la durée, pour  les parents comme pour leurs enfants,
  • le contrat est gérable 100 % en ligne dès la souscription (Ordinateur, Tablette ou smart phone). Le client peut ainsi finaliser une souscription, effectuer un arbitrage, changer de mode de gestion, ou effectuer un retrait où et quand il le souhaite, en se libérant des contraintes horaires ou de la contrainte papier en ligne,
• Simple à alimenter : le client épargne à son rythme, par versements ponctuels s’il le souhaite, ou par versements périodiques adaptés à sa situation, dès 50€. Une véritable opportunité de construire une épargne retraite à son rythme, aussi bien sur des supports sécuritaires en euros, que sur un très large choix de fonds et de sociétés de gestion (Plus de 250 fonds sur plus de 60 sociétés de gestion) ,
• Simple à gérer : le client peut choisir de piloter lui-même son contrat en gestion libre ou au contraire en déléguer totalement la gestion à un professionnel reconnu de la gestion d’actifs, Edmond de Rothschild Asset Management. Cette prestation haut de gamme est sans supplément de coût et offre 5 Profils différents pour tenir compte de la sensibilité au marché,  des objectifs et de l’approche de chacun,
• Performant par ses fonds euros (2.75% ou 3.15% nets de frais de gestion en 2015) et ses outils de gestion,
• Disponible : c’est un des rares contrats du marché qui donne la possibilité d’effectuer un retrait partiel en 72 heures, en ligne, tout en simulant immédiatement la fiscalité potentielle de ce retrait,
• Pas cher : Boursorama s’est battue, comme sur les OPCVM, pour imposer un modèle « sans frais d’entrée » sur les versements initiaux, ou ultérieurs, ou sur la Gestion Pilotée, et proposera dès le 1er janvier 2017, une uniformisation des frais de gestion à 0.75% quel que soit le support choisi ou le mode de gestion (libre ou pilotée)
• Pas cher : aucun frais sur les arbitrages ou les changements de mandats
• Sûr : ce contrat est géré par l’un des plus gros assureurs européens, Generali, acteur incontournable sur l’assurance vie en ligne.

Avez-vous des statistiques sur la motivation de vos clients ayant souscrit un contrat vie ?

En ouvrant un contrat d’assurance vie, nos clients veulent avant tout constituer une épargne, de façon progressive, pour anticiper l’avenir.

Il n’est pas toujours facile pour un particulier de se projeter à très long terme sur 10, 20 ou 30 ans avec un objectif précis. Leur contrat d’Assurance vie répond souvent à plusieurs objectifs :

• « Epargner et constituer une épargne qui reste disponible» 4%
• « Valoriser un capital pour anticiper l’avenir » 48%
• « Epargner en vue d’un projet spécifique de long terme» 4%
• « Préparer sa retraite » 13%
• « Préparer la transmission de mon patrimoine » 9%
• « Autre » 6%

Il est vrai que le contrat peut répondre à de multiples objectifs, cependant, il est extrêmement important de se poser les bonnes questions sur son projet, d’identifier l’horizon de placement, le rendement attendu, et de le confronter au risque accepté :

• sécurité totale du capital sans risque à une extrémité de l’échelle,
• espérance de rendement élevé, mais en acceptant une prise de risque plus significative sur son capital à l’autre extrémité

Si les clients apprécient la souplesse d’usage d’un contrat d’assurance vie, sa flexibilité d’arbitrage, la diversité de supports, le cadre fiscal privilégié, peu d’entre eux imaginent dès l’ouverture la possibilité de sortir en rente.  

Même si le PERP progresse ces dernières années, les français sont encore très réticents face à l’impossibilité d’effectuer des retraits avant l’âge de la retraite et l’obligation de sortir majoritairement en rente. Ils restent très attachés à la souplesse de gestion de l’assurance vie, et sa disponibilité à tout moment.

Pensez-vous que les solutions de retraite individuelles actuelles soient suffisamment attractives pour se constituer une retraite complémentaire ?

Les solutions existent, elles peuvent sans doute être améliorées, l’assurance vie est d’ailleurs l’un des outils les plus souples pour se constituer une retraite complémentaire.
Mais ce n’est pas forcément de nouvelles solutions qui s’imposent, ce que les clients attendent avant tout c’est plus de lisibilité, de transparence, de souplesse sur les outils existants pour leur épargne.
Une méconnaissance des outils déjà disponibles, la peur de gérer soi-même son épargne, la méconnaissance des marchés et de la fiscalité constituent les premiers missions d’un gros travail de pédagogie à réaliser.

Boursorama s’attache à le faire quotidiennement tout comme vous avec ce nouveau site !

Tous les acteurs doivent se mobiliser pour apporter de l’information, accompagner les clients dans leur gestion. C’est l’objet de la démarche que Boursorama a mise en œuvre avec la gestion pilotée. La gestion est déléguée à un expert, mais le client visualise à tout moment chaque ligne, et chaque arbitrage, dans son contrat Boursorama Vie, en sus du reporting mensuel dont il dispose.

Un outil que l’on oublie trop souvent quand on parle de retraite c’est bien sûr le PEA.
Une exonération sur les plus-values à partir de cinq ans, et une possibilité de sortir en capital ou en rente défiscalisée à partir de 8 ans partiellement ou en totalité. C’est un outil parfaitement complémentaire à l’assurance vie, et sur lequel vous pouvez aussi vous faire accompagner par une gestion déléguée chez Boursorama.

L'immobilier constitue également un placement particulièrement bien adapté pour la préparation de sa retraite : en cette période de taux historiquement bas, pensez-vous que la préparation de sa retraite par l’investissement locatif est une alternative risquée ou pertinente ? 

L’immobilier fait partie intégrante de la préparation de retraite à travers l’acquisition de sa résidence principale en tout premier lieu.

L’investissement locatif vient compléter cette préparation mais impose des gardes fous, la gestion de contraintes de suivis, et de disponibilité des actifs que tout le monde n’est pas prêt à accepter.

Il est également possible d’aborder cette diversification immobilière à travers son contrat d’assurance en investissant sur des fonds en euros orientés sur cette thématique.

C’est le cas d’Euro Exclusif qui tout en conservant les garanties sécuritaires d’un fonds en euros,  a diversifié son actifs sur une poche immobilière (Immobilier locatif de bureau, stockage industriel, OPCI (Organisme de Placement L’Organisme de Placement Collectif en Immobilier)…).