La retraite en France, c'est un système :
Toute personne qui travaille est assurée de percevoir une pension de retraite. Il existe en France différents régimes organisés par catégorie professionnelle, les règles de calculs variant d'un régime à l'autre.
En France, la retraite est gérée par des organismes différents, selon le statut professionnel.
Depuis la réforme des retraites, on dénombre 37 régimes de retraite, contre 42 auparavant. En effet, 5 régimes spéciaux ont été supprimés depuis le 1er septembre 2023.
Selon que vous êtes salarié, exploitant agricole, commerçant, artisan, fonctionnaire, profession libérale, vous dépendez d'un régime de retraite spécifique.
La majorité des assurés cotisent automatiquement à deux caisses de retraite :
Chacune de ces deux caisses prélève des cotisations sur votre revenu. Quand vous arrivez à la retraite, chacune des deux vous verse alors une pension. Important : vous recevrez une pension de chacune des caisses à laquelle vous avez été affilié. Par exemple, si vous avez été salarié, puis artisan, vous recevrez quatre pensions : deux pensions de base et deux pensions complémentaires.
S'il existe de nombreux régimes de retraite, en revanche, la composition d'une retraite est identique pour tous. Celle-ci est constituée de 3 niveaux :
La retraite obligatoire ne représente pas l'intégralité de votre salaire, loin de là... Alors il vous faudra anticiper cette perte de revenus, plus ou moins grande selon votre situation. Comment ? En vous constituant ce que l'on appelle une retraite supplémentaire grâce à de l'épargne retraite.
On distingue deux grandes catégories :
Pour prendre sa retraite et donc « liquider sa pension », il est nécessaire de remplir 2 conditions :
Si l’une ou l’autre de ces 2 conditions n'est pas remplie, vous ne pourrez pas prétendre à une retraite à taux plein.
Notre outil de simulation retraite gratuit permet d’obtenir une première estimation du montant de votre pension retraite sans attendre de recevoir votre relevé de carrière et son Estimation Indicative Globale (EIG)
Le site Info retraite permet de faire des simulations retraite à tout âge à partir des données connues de vos régimes.
Par le
De nombreux placements sont disponibles pour préparer sa retraite. Certains sont sans risque avec un rendement faible tandis que d’autres sont plus rentables mais nettement plus risqués. La SCPI (Société civile de placement immobilier) fait partie des rares placements qui combinent une bonne performance financière et un risque assez faible.
La SCPI est une société qui permet à des particuliers ou à des entreprises de détenir des parts sociales contre un investissement dans son capital. L’épargnant peut choisir de placer son argent dans différents types de biens immobiliers tels que des immeubles d’entreprise, des commerces ou encore des habitations. Ce type de placement est accessible au plus grand nombre dans la mesure où il ne nécessite pas un apport important. Sur le papier, l’épargnant devient propriétaire grâce à quelques milliers d’euros investis. Qui plus est, un associé dans une SCPI n’a pas à se soucier de la gestion de l’investissement en immobilier locatif, cette tâche incombant à une société de gestion. Son principal atout est par ailleurs la mutualisation des risques. Une SCPI diversifie son patrimoine en investissant dans différents types d’immeubles. Elle est donc en mesure de se constituer une réserve et d’assurer à ses épargnants des revenus réguliers.
En termes de rendement locatif, la SCPI propose une performance proche de 5%. Pour plus de précision, en 2017, les SCPI investies en immobilier d’entreprise ont affiché un rendement moyen net de frais de 4,44% selon les données fournies par l’IEIF.
Il va sans dire qu’investir dans une SCPI est une option d’épargne à faible risque avec une rentabilité deux fois plus importante que celle d’un investissement locatif classique. Pour garder un niveau de vie confortable une fois à la retraite, ce type de placement assure un revenu complémentaire conséquent.
Les Français sont inquiets de la baisse du niveau de vie une fois qu’ils seront à la retraite. Ils sont d’ailleurs près de 78% à reconnaitre la nécessité de cumuler la pension de retraite avec un revenu supplémentaire. De plus, les différentes réformes de ces dernières années n’ont pas épargné le système par répartition, aujourd’hui déficitaire. Les droits des salariés pâtissent de cette situation qui semble s’aggraver de génération en génération. En effet, le Conseil d’orientation des retraites (COR) a analysé le taux de remplacement du salaire par la retraite au fil des générations et le résultat est sans appel. On constate un recul important du taux de remplacement moyen en seulement 10 ans puisque les baisses sont de 7,3 points (secteur public) et de 3,4 points (secteur privé) de la génération née en 1936 à celle née en 1946. Les prévisions pour les générations nées de 1950 à 1980 sont également peu encourageantes. Pour les cadres du secteur privé en particulier, le taux de remplacement net pourrait passer de 56% pour la génération née en 1950 à 51% pour la génération née en 1980.
Les Français n’ont donc pas fini de s’inquiéter, d’où l’importance de préparer la retraite le plus tôt possible. Pour ce faire, il existe sur le marché de nombreux placements avec des niveaux de risque et de rendement différents. Le rendement des contrats d'assurance vie en euros est beaucoup plus faible que celui des placements en unités de compte. Les contrats d’assurance-vie en euros souffrent actuellement d’un manque de performance puisqu’en 10 ans la rentabilité moyenne est passée de 4,10% en 2007 à 1,47% en 2017. Sans compter que les gains générés par l’épargne sont encore soumis aux prélèvements sociaux s’élevant à 17,2% en 2018 contre 11% en 2017. Aujourd’hui, l’effort d’épargne nécessaire pour se constituer un capital permettant de toucher un revenu supplémentaire de 1 000 euros par mois est trois fois plus important qu’en 2007. Concernant les investissements plus rentables tels que les placements boursiers, le capital n’est pas garanti et le risque est beaucoup plus élevé puisque la performance du placement dépend entièrement des cours de la Bourse. Les Français sont réticents à tant d’incertitudes surtout après la crise de 2008 qui a fait de nombreuses victimes.
Il ne reste donc plus que l’investissement dans la pierre, une opération qui assure un rendement tout à fait acceptable avec un risque mesuré. L’immobilier est un bon placement surtout pour un projet d’épargne à long terme. Le principal inconvénient de cet investissement est bien sûr son coût élevé si l’intention de l’épargnant est d’acheter pour louer. Par contre, s’il envisage un placement dans la « pierre papier », qui a pour principe d’investir dans une société civile de placement immobilier (SCPI), l’effort financier demandé est assez faible.
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Les jeunes actifs devraient-ils préparer leur retraite dès à présent ? En tout cas, ils sont désormais conscients que le montant de leur pension va forcément diminuer.
Avec les réformes des retraites de ces dernières années destinées à sauver le système par répartition, les pensions de retraite s’amenuisent peu à peu. Ce constat devrait inciter les jeunes générations à mieux préparer leur départ à la retraite afin de toucher des revenus suffisants pour leurs vieux jours.
Si certaines jeunes estiment qu’il est trop tôt pour épargner, d’autres sont au bord de la dépression lorsqu’ils pensent à leur future pension de retraite. Lorsqu’ils sont informés du montant du déficit des caisses de retraite qu’il faut résorber (20,9 milliards en 2020), 77 % des jeunes âgés de 25 ans à 34 ans ne cachent pas leur inquiétude : ces résultats ont été obtenus à l’issue d’une enquête récente menée par le Cercle des épargnants.
La réforme des retraites de 2013)a allongé la durée de cotisation : les actifs nés à partir de 1973 devront travailler plus longtemps et cotiser pendant 43 ans afin de toucher une retraite à taux plein dès l’âge légal de départ. Ainsi, il est dans l’intérêt des jeunes de commencer à préparer leur retraite le plus tôt possible.
Une épargne régulière sur une longue durée (20 ans à 30 ans) permet de se constituer un revenu de retraite confortable. En effet, les versements à effectuer ne sont pas très élevés lorsque le compte est ouvert assez tôt.
L’assurance-vie est le support le plus adapté pour les jeunes de 18 ans à 30 ans qui veulent préparer leur retraite. Ce produit se démarque par sa souplesse et sa rentabilité à long terme si l’épargnant ose investir la moitié de son épargne sur des actions et d’autres marchés financiers. Il est possible de réduire le niveau de risque au fil des années en réorientant progressivement son épargne vers les fonds en euros.
Il est également possible de choisir un Plan d’Épargne en Actions (PEA) afin de profiter d’une exonération d’impôt sur les gains après 5 ans (contre 8 ans pour l’assurance-vie). Les salariés qui peuvent bénéficier d’un Plan d’épargne retraite collectif (PERCO) au sein de leur entreprise devraient y adhérer dans leur intérêt : en effet, avec l’abondement de l’employeur, les gains sont plutôt intéressants sur le long terme. Le contrat Madelin est idéal pour les travailleurs indépendants et les professionnels libéraux.
Il est également intéressant d’améliorer son pouvoir d’achat à la retraite en achetant sa résidence principale : en effet, cet investissement permet de ne plus payer de loyer et de ne plus rembourser un crédit immobilier à la retraite. Bien que l’achat d’une résidence principale ne soit pas à la portée de toutes les bourses, en particulier de celle des jeunes actifs, il est possible de se préparer pour y parvenir avant l’âge de départ en retraite.
L’ouverture d’un Plan Épargne Logement (PEL) ou d’une assurance-vie permet de se constituer un apport en vue d’obtenir un crédit immobilier dans les années qui suivent. Il faut savoir que le prix de l’immobilier a baissé au cours des deux dernières années : si cette tendance se poursuit, les jeunes actifs qui commencent à épargner pourront plus facilement accéder à la propriété après une certaine période.
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Pacte civil de solidarité. Il s'agit d'un contrat juridique qui lie deux personnes majeures, quel que soit leur sexe, pour organiser les modalités de leur vie commune. Il établit les obligations entre les deux contractants (soutien matériel, logement, impôts…)
Cependant, le PACS n'ouvre pas le droit à une pension de réversion en cas de décès du conjoint pacsé.
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La surcote est une majoration de votre retraite pour vos périodes d'activité cotisées, destinée à augmenter le montant de votre retraite. Vous bénéficiez de la surcote si :
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Caisse autonome de retraite et de prévoyance des infirmiers, masseurs kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes.
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Caisse d'Allocation Vieillesse des Agents généraux et des Mandataires non salariés de l'Assurance et de la Capitalisation.
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Caisse Interprofessionnelle de Prévoyance et d'Assurance Vieillesse.
C'est la seule caisse qui peut être choisie par l'entrepreneur s'il oriente correctement l'activité de sa société (ex : Activité de Conseil).
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Caisse Nationale des Barreaux Français. Regroupe les avocats, conseils juridiques et avoués.
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Caisse nationale de retraite des agents des collectivités locales.
Elle gère et assure le paiement des pensions de retraite des fonctionnaires de deux fonctions publiques : territoriale (communes, départements, régions) et hospitalière.
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La Déclaration Annuelle des Données Sociales est une déclaration obligatoire que doit effectuer l'entreprise aux organismes de protection sociale.
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Institution de Retraite Complémentaire des Agents non Titulaires de l'État et des Collectivités.
C'est un régime complémentaire par points qui fonctionne selon le principe de la répartition. Il regroupe des cadres et des non-cadres.
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Organisation autonome nationale d'assurance vieillesse de l'industrie et du commerce.
Cette Caisse gère les retraites de l'industrie, du commerce et des services.
Le 1er janvier 2006, le régime social des indépendants (RSI) avait remplacé l'ORGANIC. Et depuis le 1er janvier 2020, la protection sociale des indépendants, auparavant gérée par le Régime social des indépendants (RSI), est intégrée au régime général de la Sécurité sociale. La mise en place de cette nouvelle organisation, qui s’est déroulée après une période transitoire de 2 ans, est automatique.
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Il s'agit de la réduction appliquée à une pension ou à un compte de points lorsque la liquidation de la pension intervient avant l’âge normal ou lorsque le participant ne remplit pas les conditions de durée d’assurance lui permettant d’obtenir le taux plein.
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L’AGFF (Association pour la Gestion du Fonds de Financement) : cet organisme finance la retraite complémentaire Agirc et Arrco entre l’âge du départ possible et l’âge du taux plein sans décote.
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Terme le plus souvent employé pour désigner la pension de retraite.
Les bénéficiaires de cette pension sont alors dits allocataires.
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Association des Régimes de Retraite Complémentaire des Salariés.
Il s’agit du régime complémentaire obligatoire de tous les salariés, qu'ils soient cadre ou non Cadre.
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Ensemble des éléments qui permettent de calculer le taux des cotisations d'assurance vieillesse. Cette assiette de cotisation est généralement constituée par les salaires ou les revenus professionnels.