Le livret A affiche un taux record de 3 % qui sera maintenu jusqu'au 31 janvier 2025. Une incitation à préférer l'épargne réglementée plutôt que les fonds euros de l'assurance-vie ? Un choix pas aussi simple à opérer. Voici les 5 questions à se poser pour optimiser votre épargne.

1. Quelle est la meilleure performance ?

Le taux d'intérêt reste le premier critère observé et constitue un levier psychologique indéniable. 

Le livret A est un livret d'épargne réglementé dont la rémunération est passée à 3 % au 1ᵉʳ février 2023. Il est net d'impôts et garanti par la Banque de France pendant encore 18 mois.

Les fonds euros de l'assurance-vie ont rapporté en moyenne 1,91 % en 2022 puis 2,5 % en 2023 avec des performances très intéressantes sur certains contrats.

2. Quels sont les plafonds de versement ?

Il s'agit là d'un point très important :

• le plafond des dépôts sur un livret A est de 22 950€ ;
• l'assurance-vie est un produit non plafonné : vous pouvez placer autant d'épargne que vous le souhaitez !

Vous pouvez détenir plusieurs contrats d'assurance-vie, alors que pour le livret A, c'est un seul par personne physique. 

3. Mon épargne est-elle disponible ?

Oui ! Dans les deux cas, vous pouvez bien sûr disposer de votre capital dès que vous en avez besoin. Mais les conditions de retrait ne sont pas les mêmes.

Quels sont les délais pour retirer votre épargne ?

• un simple virement suffit pour le livret A : les sommes dont vous avez besoin sont immédiatement créditées sur votre compte courant ;
• pour l'assurance-vie, prévoyez entre 3 et 5 jours pour récupérer les sommes nécessaires. Un délai de 2 mois maximum est d'ailleurs fixé par le Code des assurances.

4. Quelles sont les règles de transmission ?

Dans le cadre d'une succession, les sommes placées sur votre livret A seront comptabilisées et entreront dans le calcul de l'actif successoral. Le point fort de l'assurance-vie est justement d'éviter cette comptabilisation. Toutes les sommes placées sur votre contrat d'assurance-vie sont écartées de la succession : vous transmettez votre capital directement à vos bénéficiaires et bénéficiez ainsi d'une fiscalité réduite.

5. Existe-t-il des frais sur mon placement ?

Le livret A en est exonéré alors que l'assurance-vie est soumise à différents frais. Même si les taux affichés sont "nets de frais de gestion", il est important de rester vigilant sur d'éventuels frais sur versements. 

Pour en savoir plus sur les tous les frais de l'assurance-vie, lisez notre article dédié.

Alors, livret A ou assurance-vie ?

Vous l'aurez compris, tout dépend de vos objectifs. Les deux produits offrent des avantages et des inconvénients qu'il convient de connaître, l'idéal étant naturellement de détenir un livret A et un contrat d'assurance vie.

Le livret A constitue une épargne de précaution, disponible immédiatement en cas de besoin.

L'assurance-vie est un placement à plus long terme pour préparer sa retraite et transmettre en toute sérénité.