Choix du PER : les critères à prendre en compte

Depuis l’adoption de la loi PACTE, les particuliers ont accès à un nouveau produit d’épargne pour s’assurer une retraite plus confortable. Il s’agit du plan d’épargne retraite (PER), un placement qui est en train de supplanter l’assurance-vie. Mais pour que celui-ci soit rentable, il faut tenir compte de quelques critères lors du choix d’un PER.

Les frais de gestion : premier critère à considérer

Le PER ne sert pas uniquement à se constituer un bas de laine. Le souscripteur d’un tel produit cherchera à tirer le mieux profit de ses avantages à court et à long terme.

Le PER permet de capitaliser et donc de réaliser des plus-values, des bénéfices que le souscripteur percevra au moment de son départ à la retraite.

Son but sera donc de maximiser autant que possible le rendement de son placement. Pour cela, il doit porter une attention particulière aux frais de gestion réclamés par l’assureur.

Il faut garder à l’esprit que le PER est un placement qui s’inscrit sur le long terme. Ainsi, des frais de gestion qui paraissent faibles au départ peuvent atteindre des proportions considérables sur une durée de… 20 à 40 ans.

En se basant sur de nombreuses simulations, il apparait qu’un PER avec des frais de gestion supérieurs à 1 % ne sera pas rentable. Pour être intéressant, le taux doit être compris entre 0,4 % et 0,6 %.

Bien évidemment, il sera conseillé au souscripteur de privilégier les contrats sans frais d’entrée.

D’autres frais peuvent s’ajouter en cours de route, comme les frais de gestion de fonds euros ou les frais d’arbitrage, mais ceux-ci sont de plus en plus rares.

Le premier n’existe presque plus parce que le fonds en euro tombe peu à peu en désuétude, du fait de son faible rendement. Souscrire un PER en fonds en euro n’aurait plus aucun sens. Quant au second, il est tout aussi rare, pour la simple raison qu’avec le PER , le souscripteur opère une capitalisation et non une spéculation.

La gestion pilotée : la fausse bonne idée

Le souscripteur peut être tenté de laisser le gestionnaire de son PER se charger d’effectuer les placements à sa place.

Mais ce n’est pas la bonne attitude à adopter puisqu’en plus de priver le souscripteur d’un droit de regard sur l’investissement de son argent, la gestion pilotée occasionne des frais supplémentaires.

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** Taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux.

Les performances passées ne présagent pas des performances futures