Livret A et LEP : comprendre le calcul des intérêts pour les maximiser
- Publié le
Les taux d’intérêt du Livret A, du Livret de développement durable et solidaire (LDDS) et du Livret d’épargne populaire (LEP) viennent de faire l’objet d’une mise à jour. Si le rendement des deux premiers a été maintenu à 3 %, celui du LEP a été réduit à 4 %. Malgré cette baisse, les épargnants ayant choisi d’investir leurs économies dans ces placements réglementés peuvent optimiser leurs gains grâce à une simple astuce. Explications.
Deux solutions d’épargne de précaution
Les Français disposent aujourd’hui d’un large choix de produits pour mettre de côté de l’argent. En fonction de leurs capacités et de leurs objectifs, ils peuvent opter pour des produits réglementés et/ou des placements proposés par les banques et les assureurs.
Concernant les premiers, le Livret A et le LEP font partie des préférés des épargnants, plus particulièrement pour leur aspect pratique :
- en effet, ils sont conçus pour être accessibles à tous, le LEP ayant été mis en place à destination des ménages à revenus modestes ;
- ils permettent de bénéficier d’une fiscalité avantageuse, notamment de l’exonération d’IR et de prélèvements sociaux des intérêts ;
- de plus, les fonds déposés peuvent être retirés à tout moment, sauf pour le LEP pour lequel le souscripteur est tenu de maintenir un solde positif.
Les livrets comme le livret A, le LDDS ou le LDD constituent ce que l'on appelle une épargne de précaution.
Comment les intérêts sont-ils calculés ?
L’attrait des Français pour le Livret A et le LEP tient autant de leur taux d’intérêt que de la sécurité qu’ils offrent. Le calcul des revenus générés par ces produits est soumis à la règle des quinzaines, une disposition commune à tous les livrets réglementés.
Le montant des bénéfices dépend ainsi de divers facteurs :
- les intérêts sont déterminés tous les quinze jours ;
- les gains rapportés par les dépôts effectués pendant la première quinzaine ne sont accessibles qu’à compter du 16, et le 1ᵉʳ du mois qui suit pour ceux de la deuxième quinzaine.
En ce qui concerne les retraits, les montants prélevés entre le 1er et le 15 ne produisent plus d’intérêts dès le 1er, et le 16 pour les sommes touchées à cette date ou les jours suivants.
Un calcul d'intérêts qui désavantage les épargnants
Il faut savoir qu’en France, pour les livrets réglementés incluant le Livret A et le LEP, les dates de valeur considérées pour les sommes déposées et le paiement des intérêts sont un peu particulières. En effet, chaque règlement sera pris en compte le premier jour de la quinzaine qui suit la date de dépôt, tandis que les plus-values sont reversées annuellement.
Sous d’autres cieux, les montants déposés sont tout de suite pris en compte, les gains commencent à être déterminés dès ce moment et sont mis à la disposition du titulaire du livret à chaque fin de mois. Le système de calcul par quinzaine pénalise ainsi les épargnants…
De plus, procéder à un virement entre deux livrets appartenant à une seule personne va inévitablement priver le souscripteur des bénéfices relatifs à la période de 15 jours concernée.
Par ailleurs, les transferts directs entre ces supports sont interdits pour ceux qui sont gérés par un même établissement financier. Dans ce cas, les sommes doivent toujours transiter par un compte courant.
Limiter les pertes d'intérêt avec les bons réflexes
Les titulaires de Livret A et de LEP peuvent toutefois adopter certaines précautions pour ne pas perdre des « quinzaines d’intérêts ». Ainsi, les dates des versements et des retraits doivent être bien choisies : dans la première moitié du mois pour les dépôts et au cours des 15 derniers jours pour les prélèvements.
Par ailleurs, en ce qui concerne les transferts entre deux livrets au sein d’une même banque, le principe est assez simple. L’épargnant peut s’arranger pour virer l’argent de celui à débiter pour renflouer le compte courant presque vidé. Il fera d’une pierre deux coups puisqu’il pourra à la fois alimenter ce dernier et éviter de se retrouver à découvert. Et par voie de conséquence, il n’aura pas à régler des frais supplémentaires.
Pour les retraités, le Livret A et le LEP constituent des solutions d’épargne de proximité en raison de la disponibilité des fonds et de la sécurité qu’ils offrent. Cependant, ils n’ont pas pour vocation de permettre de gros investissements, d’autant plus que le montant des dépôts est plafonné (22.950 € pour le livret A et 10.000 € pour le LEP). Pour les seniors en quête de placements rentables, d’autres produits, comme l’assurance-vie, le PER ou les SCPI sont plus attractifs.
