Epargne retraite

L'épargne retraite constitue l'alternative incontournable pour compenser une baisse de vos revenus à la retraite. Retraite.com a passé en revue, pour vous, les principaux produits d'épargne adaptés à votre âge et les montants à investir pour compenser la perte de revenu à la retraite. 
Dans le contexte actuel avec la prévisible baisse des pensions, il est préférable de se constituer une épargne comme revenu supplémentaire. N'hésitez pas à faire une simulation gratuite  de votre future retraite :

Quels sont les principaux produits d'épargne retraite complémentaire ?

1. le PER - Plan Epargne Retraite : le seul produit d'épargne désormais 100% dédié à la retraite ;
2. l'assurance vie : plus flexible que le PER, elle constitue sa principale alternative ;
3. l'immobilier : la meilleure solution pour préparer sa retraite est d'être proprietaire. En effet, l'accès à la propriété doit être le premier réflexe d'investissement pour préparer sa retraite ;
4. Les livrets d'épargne.

Préfon et le contrat Madelin pour les professions libérales sont des produits qui ne sont plus commercialisés, remplacés par le PER. Les anciens contrats peuvent cependant continuer à vivre ou à être transféré vers un PER, plus souple.

Le PER (Plan Epargne Retraite)

Le PER Individuel (ou PERIN) vient remplacer les contrats individuel PERP (accessibles à tous) et Madelin (dédié aux Travailleurs non salariés, tels que les artisans, indépendants...). Le fonctionnement est très simple et permet de verser de l'argent durant la vie active que vous récupérez sous forme d'un capital ou d'une rente, tout en ayant fait fructifier cette épargne pendant toute la durée du contrat. 

Le PER est extrêmement souple car une fois le plan ouvert par un premier règlement, vous êtes libre de l'alimenter comme bon vous semble à travers des versements libres ou des versements programmés dès 50 € par mois ( selon les contrats) afin de vous "forcer à épargner" à votre rythme.

En revanche, il s'agit d'un "placement tunnel" : afin de vous éviter de piocher dans votre épargne, les sommes déposées sur votre PER ne sont pas récupérables avant votre retraite, sauf dans les cas de déblocage anticipés prévus par la loi.

L'assurance vie

L'assurance vie, placement ouvert à tous sans restriction, est le placement préféré des Français. Il est considéré comme le « couteau suisse » des placements pour la retraite. En effet, les contrats d'assurance vie peuvent être utilisés à la fois pour préparer sa retraite, faire fructifier son argent, protéger ses proches, défiscaliser ou transmettre.

Plus globalement, un contrat d'assurance vie permet de : 

• se prémunir en cas de coup dur avec une épargne sécurisée ;
• d’accumuler un capital en effectuant des versements réguliers ;
• protéger ses proches ;
• transmettre un capital en cas de décès un capital aux bénéficiaires désignés ;
• préparer sa retraite avec une sortie en rente possible.

Les contrats d'assurance vie ont également l'avantage d'être très souples, car ils permettent une gestion sans risque avec un rendement garanti (1,91% en moyenne en 2022 sur les fonds en Euros) ou d'investir dans des supports plus rémunérateurs, mais plus ou moins risqués (immobilier, actions, obligations...).
L'assurance vie permet également d'avoir un accès à son épargne à tout moment malgré les idées reçues.

Les 5 contrats d'assurance-vie sélectionnés par Retraite.com

Courtier/Contrat	Performances  2023 *	Promotion à l'ouverture	Demande de documentation
	3,5 % 100 % sécurisé en fonds Euros		En savoir plus Souscrire en ligne
	Jusqu'à 4,10 %* sous conditions		En savoir plus
	2.20 %	Jusqu'à 300 € offerts *	En savoir plus
	Entre 2,5 % et 18,6 % *	RDV personnalisé avec  un conseiller	En savoir plus
	2,50 %		En savoir plus

* Offres sous conditions à valider sur la page de l'assureur / courtier

Les Livrets d'épargne

Les Livrets d'épargne constituent une alternative intéressante sans risque pour placer de l'épargne de précaution. Le placement est garanti et disponible du jour au lendemain. On retrouve, entre autres, le livret A dont le taux est de 3 % depuis le 1er février 2023.

N'hésitez pas à souscrire aux Super-Livrets proposés par les acteurs en ligne lorsqu'ils proposent un taux boosté pour des périodes de 1 à 4 mois.

L'immobilier

Même si on n'en a pas toujours conscience, l'immobilier constitue le principal effort d'épargne retraite que devrait faire tout citoyen. En effet, il est primordial d'avoir pour objectif d'être propriétaire à  l'âge de la retraite. En effet, le logement est, une fois à la retraite, le principal poste de dépense lorsque le retraité est locataire. Il est donc préférable d'investir dans  son habitation principale en première solution d'épargne retraite.

Si vous êtes déjà propriétaire de votre logement, investir dans l'immobilier constitue une solution très intéressante en cette période de taux bas, pour se constituer une épargne complémentaire. Cette solution d'épargne retraite peut également permettre dans certains cas de défiscaliser pour une durée définie au départ tout en mettant à disposition des locataires un logement. C'est notamment le cas pour les investissements locatifs du type "Pinel" ou "Girardin". 

Match Immobilier versus Assurance vie - Source BFM TV

Il est recommandé de débuter une épargne d’assurance retraite complémentaire le plus tôt possible. Seulement les premières années de vie active sont pour beaucoup compliquées. Car les revenus ne sont pas élevés et la vie est chère. A partir de 35 ans, vous pouvez débuter votre épargne d’assurance retraite complémentaire.

Le principe important à prendre en compte est le niveau de risque à prendre par rapport à votre âge : 

• plus tôt vous commencez à épargner (30-35 ans dans l'idéal), plus vous pourrez souscrire des produits à risques ;
• plus tard vous commencez à épargner, plus vous devrez vous orienter vers des produits d'épargne sans risque. 

Retraite.com a analysé pour vous les principales solutions d'épargne en vue de faire fructifier son épargne ainsi que les solutions dédiées à l'épargne retraite.

Faire fructifier son épargne avec 1000€ , 10 000€ ou 100 000€ en préparation de sa retraite

Il existe sur le marché de nombreux placements pour faire fructifier un capital de 1 000 euros et plus. Suivant la somme à investir, l’épargnant a le choix entre différents niveaux de risque.

Trouver le bon placement pour un investissement de 1 000 euros et plus

Les détenteurs de capitaux de 1 000 euros et plus ont aujourd’hui le choix entre de nombreux placements dont le niveau de risque dépend de la nature de l’investissement. Pour rentabiliser au mieux un investissement de 1 000 euros, de 10 000 euros ou encore de 100 000 euros, il est important d’identifier les meilleurs supports. En principe, la performance d’un placement est proportionnelle au risque auquel l’épargnant est prêt à s’exposer. En effet, les investissements les moins performants sont ceux qui ne présentent aucun risque pour le capital. A l’inverse, les placements à risque offrent une meilleure rentabilité.

Afin de combiner sécurité et rentabilité, l'idéal est de diversifier les investissements.

Les investissements sans risque pour un capital de 1 000 euros et plus

• les livrets d’épargne : des taux attractifs depuis février 2023 avec 3% pour le livret bleu. Les novices en termes d’investissement peuvent commencer doucement avec ce type de placement ;
• un épargnant qui souhaite placer 1 000 euros peut opter pour un livret d'épargne boosté dont le taux de rendement est supérieur à celui du livret A et du livret de développement durable et solidaire (LDDS). Les banques proposent régulièrement des offres promotionnelles se traduisant par un taux boosté durant une période donnée ;
• le plan d’épargne logement (PEL) pour placer 1 000 euros : épargne bloquée, le plan d’épargne logement permet à son détenteur de réaliser à terme un projet immobilier. Sous conditions en effet, l’épargnant peut utiliser son PEL afin de bénéficier d’un prêt immobilier à taux préférentiel.

Les investissements sans risque pour un capital de 10 000 euros et plus

• un contrat d’assurance-vie pour investir 10 000 euros : privilégiée par les épargnants, l’assurance-vie offre à ses détenteurs la garantie d’un capital sécurisé. Malgré une baisse constante du taux de rendement, les fonds en euros restent une bonne option pour ceux qui ne peuvent pas se permettre de perdre leur capital. Toutefois, les épargnants ont aujourd’hui la possibilité d’investir dans des supports beaucoup plus rémunérateurs tout en conservant la garantie de capital. En effet, certains assureurs proposent les fonds en euros dynamiques qui affichent un taux de rendement largement supérieur à celui des fonds en euros classiques (de 0,5 à 1,5 point en plus).

Pour pouvoir offrir un taux d’intérêt intéressant à ses assurés, l’assureur répartit les actifs entre des supports sans risque et des supports plus rentables tels que l’immobilier ou les actions. Grâce à cette nouvelle génération de fonds en euros, les détenteurs d’un contrat profitent à la fois de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie, du dynamisme à long terme des marchés financiers et d’un capital totalement garanti.

Investir 10 000€ - Source BFM TV

• devenir sociétaire d’une banque avec 10 000 euros de placement : acquérir le statut de sociétaire en souscrivant des parts sociales d’une banque mutualiste est un bon moyen d’investir 10 000 euros afin de s’octroyer des dividendes. Ce type d’opération offre une garantie de capital, sauf en cas de faillite de la banque. En termes de rémunération, la promulgation de la loi Sapin 2 le 9 décembre 2016 a défini de nouvelles règles, plus bénéfiques pour les sociétaires. Avant 2016 en effet, le taux de rémunération annuelle des parts sociales était plafonné au taux moyen de rendement des obligations des sociétés privées (TMO). Cependant, ce taux est relativement faible en raison d’une baisse importante entre 2014 et 2016, allant de 1,89 % à 0,72 %. 

Les investissements sans risque pour un capital de 100 000 euros et plus

Devenir propriétaire avec 100 000 euros d’apport : investir dans la pierre est une manière intelligente de placer une somme conséquente de 100 000 euros. Ce capital est amplement suffisant pour servir d’apport pour l’acquisition d’une résidence principale. Devenir propriétaire est une aspiration partagée par un grand nombre de Français et disposer d’un bon apport personnel permet de bénéficier de meilleures conditions de prêt. Bien qu’il n’existe pas de montant plancher en termes d’apport personnel, la banque est plus rassurée si le futur propriétaire apporte entre 10 et 20 % du montant du bien qu’il souhaite acquérir. Par ailleurs, un apport pouvant aller jusqu’à 40 % du montant du bien est preuve de la grande capacité de l’acquéreur à épargner, se traduisant ainsi par un « très bon dossier » auprès de la banque.

Les investissements à "risque calculé" pour un capital de 1 000 euros et plus

• les unités de compte des contrats d'assurance vie pour investir 1 000 euros : diversifier l’investissement pour optimiser sa performance est possible en souscrivant un contrat d’assurance-vie multisupport. En effet, les unités de compte (bourse, actions, obligations, etc.), plus risquées, présentent une rentabilité plus importante que les fonds en euros. En confiant la gestion à un professionnel avec une bonne expertise des marchés financiers, l’épargnant ne s’expose pas forcément à un risque élevé ;
• des actions via un plan d’épargne en actions (PEA) : investir dans des actions peut générer des gains importants à condition de bien maitriser ce type de placement. Il est primordial de bien s’informer avant de se lancer. En optant pour un PEA, l’épargnant est prêt à investir sur le long terme. Après 5 ans de détention sans retrait d’argent, les gains sont défiscalisés.

Pour trouver la banque qui offre le meilleur rapport qualité/prix, l’investisseur doit faire attention aux différentes charges à savoir les frais d’entrée, les frais de gestion, les frais d’ordre et les droits de garde.

Les investissements à "risque calculé" pour un capital de 10 000 euros et plus

• la Bourse : si la somme de 1 000 euros n’est pas suffisante pour un portefeuille boursier diversifié, un épargnant a de quoi faire avec un investissement de 10 000 euros. S’il a une bonne connaissance des marchés financiers et de la Bourse, il peut aisément investir son épargne sur une dizaine de lignes. En diversifiant ses placements, il dilue les risques tout en maitrisant son rendement ;
• les SCPI : investir dans une SCPI présente des avantages non négligeables, d'autant plus que l’investisseur n’est pas exposé aux contraintes inhérentes à un investissement immobilier classique. Une sélection rigoureuse des SCPI permet à un épargnant de bénéficier d’un rendement plus qu’intéressant et d'une défiscalisation ajustée à sa situation. De plus, la gestion de l’investissement est confiée à un professionnel..