Epargne : Faut il souscrire un PER avant 30 ans ?

Ecrit par Ludovic Herschlikovitz

Le PER est le produit d’épargne retraite qui remplace les dispositifs tels que le PERP, la retraite Madelin ou encore le PERCO. A quel moment de sa carrière professionnelle un épargnant doit-il penser à souscrire un PER ? Quels en sont les intérêts ?

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Epargne retraite, à quel moment y penser ?

Comme son nom l’indique, l’épargne retraite est un placement en vue de préparer l’après vie active. Durant la phase d’épargne (de l’ouverture du plan au passage à la retraite), le capital accumulé est bloqué c’est-à-dire que l’épargnant ne peut pas en disposer.

Avec un PER (plan épargne retraite), instauré par la loi Pacte, les épargnants peuvent choisir au dénouement de leur contrat entre un capital, une rente viagère ou bien les deux. L’assouplissement et l’amélioration des règles donnent un peu plus d’attrait à l’épargne retraite, boudée ces dernières années par les épargnants au profit de l’assurance vie.

La pertinence de souscrire ou non un PER dépend principalement de l’âge de l’épargnant. Les projets évoluent en effet suivant les étapes de la vie, investir trop tôt dans une épargne bloquée jusqu’à la retraite est moins intéressant à 20 ans qu’à 40 ou 50 ans. Il est vrai que l’inquiétude des Français concernant la retraite est grandissante surtout en cette période où des réformes sociales se préparent. Toutefois, la solution n’est pas forcément de se tourner dès le début de la carrière professionnelle vers une épargne retraite.

Les options d’épargne qui s’offrent aux jeunes actifs

Il est possible pour un jeune de 20 ans, à peine entrée sur le marché du travail, d’ouvrir un PER pour préparer sa future retraite. Mais imposer à une carrière qui démarre à peine le versement d’une cotisation mensuelle pour se constituer un capital non disponible n’est pas forcément une bonne opération. Les placements conseillés dans le cas des jeunes actifs sont ceux avec un taux fixe et dont l’épargne reste disponible tels que le Livret A ou encore le LDD. A cet âge en effet, la situation professionnelle encore vacillante (impliquant des revenus non encore stables) influence la manière d’investir.

Des ressources régulières permettent par ailleurs d’investir sur le long terme. Toutefois, un Plan Épargne Logement (PEL) en prévision d’une acquisition immobilière est plus approprié pour un jeune de moins de 25 ans qu’une épargne pour se constituer un supplément de revenu une fois à la retraite. La perspective d’un achat immobilier avant 30 ans dégage de toute mensualité une fois à la retraite.

Il faut cependant préciser que plus la souscription d’une épargne retraite est tôt et plus l’effort d’épargne est faible. Si à 25 ans donc, l’épargnant a déjà une idée du revenu supplémentaire qu’il souhaite percevoir une fois à la retraite, une simulation l’aidera à savoir quel montant il devra débourser chaque mois pour atteindre son objectif.

Souscrire un contrat d’épargne retraite à 30 ans

A 30 ans, un épargnant a une vision plus nette de son avenir professionnel et de ses objectifs en termes d’investissement. Il peut tout à fait envisager de préparer sa retraite avec un dispositif tel que le PER. Ce produit présente des avantages sur le plan fiscal, mais contrairement à l’assurance vie, le capital n’est pas disponible à tout moment.

Les avantages d’un PER peuvent aider dans la réflexion :

déduction des versements du revenu imposable (dans la limite d’un plafond établi),
sortie possible en capital ou en rente viagère
ou encore possibilité d’un déblocage anticipé pour l’achat d’une résidence principale.

Qui plus est, épargner pour la retraite dès 30 ans minimise l’effort d’épargne et permet de disposer d’un complément de revenu confortable le moment venu.

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