Souscrire deux complémentaires santé : une possibilité ouverte aux assurés

Vous bénéficiez d’une complémentaire santé d’entreprise en tant que salarié et/ou ayant droit, mais la couverture offerte par celle-ci ne correspond pas tout à fait à vos besoins. Alors, vous vous demandez s’il est possible de souscrire une deuxième mutuelle individuelle, laquelle prendra en charge les dépenses de soins onéreuses.

 En réponse à votre question, sachez qu’il est tout à fait possible de détenir deux contrats de mutuelle santé, mais ceci présente à la fois des avantages et des inconvénients.

Par ailleurs, il convient de respecter certaines règles : vous ne pouvez déclarer qu’une seule complémentaire santé à l’Assurance maladie et il vous est interdit d’être remboursé deux fois pour le même soin.

Cumuler deux complémentaires santé d’entreprise

Si vous et votre conjoint bénéficiez chacun d’une complémentaire santé d’entreprise, il est possible de les cumuler sous certaines conditions :

• en tant qu’ayant droit, vous disposez d’une couverture familiale obligatoire et vous pouvez payer une cotisation unique.
• vous pouvez verser des cotisations pour chaque contrat.

À noter que vous avez le droit de renoncer à la mutuelle santé de votre entreprise et de choisir celle de votre conjoint en recourant à la dispense légale d’adhésion.

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Compléter le remboursement de la mutuelle d’entreprise par une mutuelle santé individuelle

Si vous êtes salarié du privé et que la prise en charge offerte par votre mutuelle d’entreprise ne couvre qu’une faible partie de vos dépenses de soins, la souscription d’une complémentaire santé individuelle permettra de compléter le remboursement.

Il en est de même si vous êtes un travailleur non-salarié (TNS), retraité, demandeur d’emploi, ou étudiant et que vous ne bénéficiez pas de la mutuelle d’entreprise de votre conjoint.

Dans ce cas, deux options existent :

• la souscription d’un contrat de mutuelle santé classique : l’essentiel est de choisir celui qui offre des garanties couvrant les soins non pris en charge par la mutuelle d’entreprise.
• la souscription d’une surcomplémentaire santé : celle-ci prendra en charge les soins non remboursés par l’Assurance maladie et la complémentaire santé de votre entreprise (dépassement d’honoraires, frais d’optique et dentaires, médecine douce, cure thermale, etc.). Étant une mutuelle non responsable, celle-ci n’est pas tenue de proposer des plafonds de remboursement et des minimums de garantie pour certains postes de dépense.

Parfois, si possible, il est plus simple et plus économique d’adapter la mutuelle de l’entreprise à vos besoins. Vous devriez alors prendre en charge les garanties supplémentaires.

N’étant pas affiliée à l’Assurance maladie, la seconde mutuelle ne procède au remboursement du reste à charge qu’après avoir reçu le relevé des prestations réalisées.

Avantages et inconvénients d’avoir deux mutuelles santé

Avoir deux mutuelles de santé permet de profiter d’un remboursement plus complet des soins de santé et, de ce fait, d’une meilleure couverture pour les postes de dépenses les plus élevées.

À noter toutefois que cela ne vous permet pas de prétendre à un double remboursement des actes médicaux.

En revanche, en souscrivant deux contrats de complémentaire santé, vous devez vous acquitter de cotisations élevées.

Outre cela, les remboursements ne sont pas versés simultanément, chaque organisme fixe son propre délai.

Pour la seconde mutuelle, les décomptes pourraient prendre du temps, en particulier si vous ne disposez pas d’un compte en ligne permettant de transmettre les demandes de remboursement.

Souvent, les garanties se chevauchent et vous payez deux fois pour le même soin. Il convient alors de bien vérifier tous ces points avant de prendre une mutuelle de santé individuelle ou une surcomplémentaire santé.