PER : comment constituer une rente plus confortable à la retraite ?

La préparation de la retraite commence tôt (dans l'idéal dès 30 ans) pour certains actifs, et pour d’autres, ils attendent d’avoir entamé la quarantaine, voire la cinquantaine, avant de souscrire une solution d'épargne retraite tel que le PER. Dans le premier cas d'une épargne dès 30 ans la phase d’épargne se révèle relativement longue, soit 35 ans si l’âge de départ à la retraite est situé à 65 ans. En revanche, l’épargnant doit effectuer plus d’effort pour accumuler plus de capitaux dans le second cas.

Dans tous les cas, le principe à garder en tête est le suivant : Plus tôt vous pouvez commencer à épargner, moins l'effort d'épargne sera important.

Le montant de la rente proportionnel à l’effort d’épargne mensuel

En principe, le montant de la rente versée à l’épargnant à sa retraite est proportionnel à l’effort d’épargne mensuel au cours de sa vie active. Ainsin plus votre phase d'épargne sera importante, plus votre capital et votre rente sera conséquente. 

Quelques hypothèses sont interessantes pour évaluer l'épargne constituée avec un effort d'épargne dès 30 ans, 40 ans ou 50 ans :

• Hypothèse d'une épargne de 100€ par mois dès 30 ans vous permettra, avec une rémunération du capital à 5% d'engrenger près de 115 000 € à 65 ans
• Hypothèse d'une épargne de 300€ par mois dès 40 ans vous permettra, avec une rémunération du capital à 5% d'engrenger près de 190 000 € à 65 ans
• Hypothèse d'une épargne de 1000€ par mois dès 50 ans vous permettra, avec une rémunération du capital à 5% d'engrenger près de 305 000 € à 65 ans

Autres alternatives : sortie en capital ou cumul des deux options

L’épargnant peut choisir la sortie en capital au moment de son départ à la retraite, mais cette option n’est pas toujours avantageuse, en particulier du point de vue fiscal. La solution pour alléger la fiscalité consiste à ne pas retirer les capitaux en une seule fois mais à les étaler sur 3 ou 4 ans afin de limiter l'impact fiscal à payer sur le capital récupéré.

Associer la sortie en rente et en capital constitue également une options. Ce qui signifie qu’une partie de l’épargne cumulée sera versée sous forme de capital et le reste sera converti en rente viagère.