Dans le contexte de concurrence actuel, les fournisseurs en assurance vie rivalisent d’ingéniosité en ce qui concerne les moyens d’attirer des clients. Chez Sicavonline, l’assurance vie KOMPOZ qui séduit déjà par les différents avantages qu’elle offre ajoute une corde à son arc avec la possibilité pour les nouveaux souscripteurs de bénéficier de bonus pouvant atteindre 500 € en carte cadeau multimarque.

Un produit d’épargne aux multiples avantages

Les avantages offerts par l’assurance vie Kompoz, qui peut être souscrite en ligne, ont rapidement fait sa popularité auprès de nombreux épargnants.

• Il s’agit actuellement de l’un des contrats les plus intéressants en termes de coûts.
• Kompoz permet également d’accéder à près de 700 unités de compte (OPCVM, de nombreux titres vifs, des supports immobiliers divers (SCPI, SCI et OPCI) et des trackers boursiers ETF) et laisse ainsi largement le choix aux épargnants pour investir.
• Aucun frais n’est prélevé à l’entrée, ni sur les versements, ni sur les arbitrages entre différents supports (dans la limite de 15 opérations annuelles toutefois). Et les frais de rachat et de sortie ne s’appliquent que sur certains supports.
• Concernant la gestion, l’épargnant peut opter pour une gestion libre, déléguée ou pilotée ETF.
• En cas de versements programmés, les frais de gestion annuels s’élèvent à 0,45 %.

Des bonus au prorata du premier versement

Jusqu’au 31 juillet 2023, ceux qui décident de souscrire une assurance vie Kompoz profiteront d’un bonus dont le montant sera calculé en fonction du premier versement effectué à l’ouverture du contrat. À noter que ce bonus est proposé en carte-cadeau multimarque envoyé par e-mail au nouvel adhérent dans les quatre mois suivant la date de souscription. Pendant cette période, aucun rachat partiel ou total des capitaux versés ne sera autorisé.

Dans le détail, les bonus seront répartis comme suit (par ordre décroissant) :

Les personnes intéressées par l’offre pourront prendre connaissance des conditions auprès de Sicavonline.

Avec les différentes réformes sur la retraite, notamment l’entrée en vigueur de la nouvelle loi au 1^er septembre 2023, il n’est pas toujours facile de s’y retrouver. Pour les travailleurs qui ont 40 ans actuellement, voici une petite mise au point pour bien comprendre l’âge de départ à la retraite et les conditions à remplir pour bénéficier d’une retraite à taux plein.

L’âge légal de départ à la retraite recule à 64 ans

En revanche, pour ceux qui font une carrière longue entamée très jeune, il est possible de partir à la retraite avant 64 ans.

Si par exemple, vous avez commencé à travailler à 18 ans ou avant, vous avez la possibilité de partir à 62 ou même à 60 ans.

43 ans de travail requis pour toucher le taux plein

Dans tous les cas, les travailleurs âgés de 40 ans aujourd’hui ne seront pas affectés par ces modifications : ils devront de toute façon compléter leurs 172 trimestres de travail pour espérer une pension à taux plein.

Les points-clés à retenir

• La réforme des retraites en cours pourrait affecter directement les quarantenaires en repoussant l’âge légal de départ à la retraite de 62 à 64 ans.
• Les personnes qui ont commencé à travailler très jeunes peuvent envisager un départ anticipé à 60 ou 62 ans en fonction de leur carrière longue.
• Les quarantenaires doivent travailler pendant 172 trimestres pour bénéficier du taux plein, et le choix de prendre leur retraite à l’âge légal ou d’attendre pour bénéficier d’un taux plein peut avoir un impact significatif sur le montant de leur pension.

La réforme des retraite, votée dans une ambiance electrique sur l'âge de la retraite décalé à 64 ans pose le problème du chômage des séniors et des solutions pour y remedier. Parmi les mesures présentées, les pistes pour inciter les seniors au chômage à reprendre un emploi sont focalisées sur 3 points : L'index sénior, l'amélioration des conditions du cumul emploi retraite et l'amménagement de la retraite progressive.

Marilyn Vilardebo, présidente et fondatrice du cabinet de conseils retraite Origami & Co nous répond sur le sujet 

Retraite.com : La reforme des retraite a été cristallisée en grande partie sur l’âge légal et de nombreux sujets de gestion de fin de carrière tels que le cumul emploi retraite et la retraite progressive ont été très peu abordé. Pouvez vous nous expliquer les principes de ces 2 options de fin de carrière ?

MV: Le cumul emploi-retraite est un dispositif qui permet de pouvoir continuer à travailler tout en percevant ses pensions de retraite. Attention toutefois car certaines caisses ne le permettent pas comme par exemple la CAVAMAC (agent d’assurance) ou ne permettent qu’un cumul emploi et retraite dit « libéralisé » ( CAVP caisse des avocats). En effet, si vous liquidez vos pensions à taux minoré, vous devez respecter des plafonds de revenus, qui ne sont pas les mêmes suivants les caisses, si vous voulez cumuler emploi et retraite alors que, si vous déclenchez vos pensions à taux plein, le dispositif est « libéralisé » car aucun plafond de revenus est à respecter.

Quant à la retraite progressive, il s’agit de déclencher une partie » de ses pensions à partir de 60 ans et sous conditions d’avoir accumulé 150 trimestres minimum. Il faut donc être à temps partiel et vous percevez le montant de pension du % non travaillé. Par exemple ? si vous êtes à 60% de temps de travail, votre retraite progressive sera de 40%. L’intérêt c’est que vous continuez à cotiser pour votre retraite définitive sur 60% dans l’exemple et à 100% sur décision de l’employeur. Les professions libérales n’ont pas accès à ce dispositif.

Retraite.com : Quelles évolutions vont apporter la réforme sur ces deux aménagements de fin de carrière ? 

MV : Pas d’information précise à ce jour sur ces 2 sujets par le gouvernement . Concernant la retraite progressive : la grande question est de savoir s’ils vont décaler l’âge d’ouverture ou pas…Il serait logique de le faire.

Retraite.com : Cumul emploi retraite ou retraite progressive ? Comment faire son choix  ?

 MV : Pour faire son choix, cela dépend de 2 critères : objectif de vie et calculs. Si vous avez envie de lever le pied et pas le droit à la retraite au titre des carrières longues, vous pouvez opter (avec l’accord de votre employeur pour un passage en temps partiel pour les salariés) pour une retraite progressive. 

Si vous souhaitez plutôt continuer d’exercer, il faut faire les calculs pour savoir si vous n’avez pas intérêt à liquider à taux plein au plus tôt (par le biais d’un rachat de trimestres si taux minoré) pour pouvoir cumuler emploi et retraite de façon « libéralisé ». Evidemment, les calculs démontreront aussi si le coût du rachat vaut la peine via une durée de rentabilité sous 10 ans maximum et dépendra aussi du montant de vos pensions. Plus le montant des pensions est significatifs, plus le rachat est une option rentable !

Seulement, il arrive souvent que vos trimestres d’apprentissage ne figurent pas sur votre relevé de carrière. Dans ce cas, vous pouvez demander un rachat de trimestres, et verser le montant indiqué par la Caisse de retraite.

Recul de l’âge du départ anticipé

La réforme des retraites entrera en vigueur le 1er septembre prochain : l’âge légal de départ à la retraite ainsi que l’âge de départ anticipé reculeront. Ainsi, 4 bornes d'âge seront mises en place, une nouvelle mesure qui concernera les générations nées à partir de 1970. 

Né(e) après le 1er septembre 1961, voici les différents cas de figure :

 * Ou 4 si vous êtes né(e) entre le 1er octobre et le 31 décembre

 Attention ! Il faudra également avoir enregistré le nombre de trimestres requis.

Demander un rachat de trimestres d’apprentissage

Si les trimestres d’apprentissage ne figurent pas sur votre relevé de carrière en raison du non-paiement des charges sociales par votre ancien employeur, vous pouvez demander un rachat.

Comment procéder ?

• vous devez télécharger et remplir le formulaire disponible sur votre espace personnel de l’Assurance retraite ;
• vous pouvez effectuer une simulation du coût du rachat sur cette page ;
• la caisse de retraite peut accepter ou refuser votre demande, et en cas de réponse positive, vous recevrez le montant à payer dans un délai de deux mois suivant votre demande.

Cependant, cela n’est possible que si vous ne touchez pas encore une pension de retraite du régime général et si vous êtes âgé entre 20 ans et 66 ans.

Le PER Préfon est actuellement le seul plan d’épargne retraite (PER) à point en France, dont la valeur du point ne diminue jamais. Ce dispositif est réservé aux agents de la fonction publique, des collectivités locales, des établissements administratifs ainsi qu’aux conjoints et veufs/veuves des fonctionnaires, et il draine environ 15 % de l’épargne retraite totale en France.

Au début de cette année, la valeur du point Préfon a augmenté de +1,59 %, tandis que les droits de transfert et de sortie en capital ont progressé de +2,10 %.

La valeur d’achat du point Préfon fixée à 1,8706 euros

Avec la revalorisation du point Préfon, la valeur d’achat est fixée à 1,8706 euro, tandis que celle de service est de 0,0960 euro.

Il convient néanmoins de préciser que l’augmentation de +1,59 % n’arrive pas à couvrir la hausse des prix de l’année dernière (+5,9 %). Mais selon la réglementation en vigueur, la revalorisation du point Préfon est limitée à +2,01 %.

D’autre part, la valeur de rachat et de transfert a progressé de +2,10 %. Comparée à la moyenne des taux de rendements des fonds en euros annoncée au début de cette année (de +1,6 % à +2 %), celle-ci s’avère plus intéressante.

Il faut également noter que le régime Préfon-retraite offre des rentes plus élevées avec un rendement servi par avance (pour l’exercice 2022, le taux technique s’établit à 0,27 %). Ceci explique la faible revalorisation du point par rapport à l’inflation.

Quant au taux de couverture règlementaire, ceci est estimé à 137 %.

Comment calculer le montant de la pension de retraite complémentaire ?

Le montant de la pension de retraite complémentaire est obtenu en multipliant le nombre de points achetés par l’épargnant par la valeur du point de service.

Concrètement, chaque versement donne droit à un nombre de points pouvant varier en fonction de l’âge de l’épargnant. Ainsi, s’il commence à verser des cotisations dès son jeune âge, il pourra cumuler plus de points et toucher une retraite complémentaire plus élevée. Il est cependant obligatoire d’effectuer des versements réguliers et il est possible d’augmenter ou de réduire, ou encore de suspendre les cotisations. De ce fait, aucune pénalité ni perte de points n’est prévue.

Le Conseil constitutionnel s’est prononcé ce vendredi 14 avril sur le projet de loi initial de la réforme des retraites. La majorité des mesures envisagées a été validée. Que contient le texte définitif ? Le point sur les principaux éléments de cette réforme qui entrera en vigueur le 1er septembre prochain !

Les principales mesures validées de la réforme des retraites

L’âge légal de départ à la retraite à 64 ans

Point phare et très contesté de la réforme, l’âge légal est désormais porté à 64 ans. Nés à partir de 1961, vous êtes les premiers concernés ! Le principe est d’allonger la durée de travail de 3 mois par année de naissance. L’âge légal sera ainsi porté à 63 ans et 3 mois à la fin du quinquennat, puis à 64 ans en 2030.

L’allongement de la durée de cotisation est accéléré

Elle est aujourd’hui de 42 ans pour bénéficier d’une retraite à taux plein. Elle passera à 43 ans (soit 172 trimestres) dès 2027, au lieu de 2035. Cet allongement sera, lui aussi,  progressif, à raison d’un trimestre supplémentaire par an.

La suppression des régimes spéciaux

Pour un système plus juste, les 5 régimes spéciaux actuels seront supprimés au 1er septembre 2023. Salariés de la RATP, de l'industrie électrique et gazière (IEG), de la Banque de France, du Conseil Économique Social et Environnemental, clercs et employés de notaire, vous serez désormais affiliés au régime général. Toutefois, tous les embauchés avant le 1er septembre continueront de bénéficier du régime spécial, conformément à la clause dite du “grand-père”.

Les petites pensions revalorisées

Une revalorisation attendue pour les salariés ayant eu une carrière complète et une activité à temps plein. Le minimum de la pension sera ainsi de 85 % du SMIC net (1200 euros environ). De plus, si vous partez à la retraite en septembre 2023 et bénéficiez d’une petite pension, celle-ci pourra être revalorisée jusqu’à 100 euros.

Un départ anticipé pour les carrières longues 

Une surcote pour les femmes

La réforme appliquera une surcote pour les mères de famille. Autrement dit, si vous avez cumulé les trimestres suffisants pour un départ à taux plein à 63 ans, vous ne serez pas obligés d’attendre encore un an pour partir à la retraite. Une surcote allant jusqu’à 5 % et réservée aux femmes ayant obtenu au moins un trimestre de majoration dans le cadre de la maternité, de l'adoption ou de l'éducation des enfants.

Une assurance vieillesse pour les aidants

Les aidants pourront obtenir des trimestres supplémentaires compte tenu de leur activité d’aidant. Cette mesure se calque sur le principe de l’assurance vieillesse  pour les parents au foyer.

Les principales mesures rejetées de la réforme des retraites

“L’index sénior” obligatoire dans les grandes entreprises

La réforme souhaitait imposer aux entreprises de plus de 300 salariés de notifier leur taux d’emploi des séniors, ainsi que les actions menées pour l’encourager. La non-publication de ces indicateurs aurait été pénalisée à hauteur de 1% de la masse salariale. 

Le CDI sénior

Un contrat réservé aux plus de 60 ans était envisagé par la droite sénatoriale. L’idée était d’encourager l’emploi des séniors et d’exonérer les entreprises de cotisations familiales pendant 1 an. Un dispositif réservé aux chômeurs de longue durée et qui aurait été évalué en 2026 pour en mesurer les effets.

La création d’un fonds pour la pénibilité

Il était question d’instaurer un “fonds d’investissement dans la prévention de l’usure professionnelle” à hauteur d’un milliard d’euros. Un fonds destiné à financer des actions de prévention pour les travailleurs aux conditions de travail difficiles.

Le plan d'épargne retraite (PER) vient de remporter tous les suffrages ! Avec ses 7 millions de titulaires et ses 80 Mds d'euros d'encours fin 2022, Bercy a confirmé le succès du PER dans son communiqué de presse du 25 mai dernier. Retour sur le produit phare de votre épargne retraite.

Success story du PER

Lancé en octobre 2019, le PER a remplacé les produits d'épargne retraite comme le PERP, le contrat Madelin, le Perco et le contrat "Article 83". Ces deniers n'étant plus commercialisés depuis octobre 2020. 

Trois ans après son lancement, le constat est simple : le déploiement du PER est un succès ! En effet, l'objectif initial était d'atteindre 3 millions de souscripteurs... là où 7 millions en bénéficient déjà à fin 2022. 

Le PER est un produit d'épargne "tunnel" à envisager sur le long terme qui vous offre une sortie en capital ou en rente au moment de votre retraite

Le PER : un produit d'épargne unique, simple et accessible 

L'objectif de la loi Pacte était de proposer aux Français un produit unique, simple et accessible :

• un produit souple : des versements libres ou programmés avec des déblocages anticipés possibles (acquisition résidence principale, invalidité, expiration des droits au chômage...) ;
• une épargne mieux investie : une gestion pilotée avec des perspectives de rendement intéressantes ;
• une fiscalité attractive : vous pouvez en effet déduire vos versements volontaires de vos impôts ;
• une sortie en capital ou en rente viagère. 

Le succès du PER concerne aussi bien les PER d'entreprise que les produits individuels.

À noter que plus le client est jeune lors de la souscription, plus les placements choisis sont risqués pour un rendement à long terme. La gestion étant pilotée, le capital final est garanti.  Le PER est ainsi le meilleur allié de votre préparation à la retraite.

L’entrée en vigueur de la réforme des retraites à la rentrée prochaine semble désormais inévitable. Le cas des assurés potentiellement éligibles au dispositif « carrière longue » a toutefois fait l’objet d’un amendement de coordination au Sénat. Celui-ci pourrait ainsi leur permettre d’échapper aux effets de la réforme et de prendre une retraite anticipée. Explications.

Un amendement pour les assurés éligibles au dispositif « carrière longue »

Sur le principe, la réforme des retraites, qui fait toujours polémique actuellement, vise à reculer l’âge légal de départ à la retraite, et à rallonger la durée de cotisation pour les personnes nées après le 31 août 1961.

Toutefois, l’amendement de coordination adopté par le Sénat et validé par l’exécutif devrait accorder aux personnes nées en 1962 et 1963, et qui sont éligibles au dispositif de retraite anticipée « longue carrière », la possibilité de :

• partir à la retraite avant l'âge légal, conformément aux règles actuelles ;
• bénéficier d’une pension complète.

Elles peuvent ainsi échapper aux nouvelles dispositions prévues par la réforme.

Par conséquent, ceux qui ont commencé leur carrière avant l’âge de 16 ou 20 ans peuvent anticiper leur départ à la retraite respectivement de 4 ans ou de 2 ans.

Et dans la pratique ?

Pour l’heure, les assurés nés en 1962 ou 1963 qui peuvent bénéficier du dispositif de carrière longue ne pourront pas encore prendre de décision immédiate quant à leur départ en retraite anticipée. D’autant plus que l’amendement n’a pas précisé d’année ou de mois de naissance.

À ce titre, il n’existe pour l’instant aucune garantie de maintien du dispositif actuel de carrières longues pour ces générations. Ils devront donc patienter jusqu’à la parution du décret d’application traitant de leur cas après la promulgation de la réforme pour connaître les conditions définitives.

D’après le ministère du Travail, le gouvernement envisage également d’adopter une mesure pour éviter aux assurés nés en 1962 et 1963 de subir une minoration de leurs pensions avant l’entrée en vigueur de la réforme le 1^er septembre prochain. Cependant, le sort des personnes nées après le 1^er septembre 1963 reste encore flou.

En principe, la réforme qui fait actuellement l’objet d’une vive contestation, concerne l’ensemble du système de retraite en France. Par conséquent, elle aura des répercussions sur les « petites retraites », en particulier en ce qui concerne le mode de calcul avec la revalorisation du minimum contributif. Quant à la question de savoir si la pension minimale de 1 200 euros profitera à tous, celle-ci ne bénéficiera qu’à certaines catégories de retraités seulement.

La retraite minimale : la situation actuelle

Le minimum contributif est en principe plafonné si le retraité a également une retraite complémentaire en plus de sa retraite de base.

Du côté du secteur agricole, les retraités qui relèvent de la MSA (mutualité sociale agricole) peuvent, suivant leur statut, bénéficier :

• du minimum contributif ;
• de la pension de retraite minimale des agriculteurs ;
• du complément différentiel de retraite complémentaire obligatoire.

Pour ceux qui ont fait carrière dans la fonction publique, le minimum garanti (MiGa) concerne les anciens fonctionnaires de l’État qui relèvent du SRE, ainsi que les travailleurs hospitaliers et les ex-employés territoriaux qui sont assurés par la CNRACL.

La pension à 1 200 euros : pour qui ?

La revalorisation du Mico pour les futurs retraités

La réforme des retraites a cependant prévu une révision à la hausse du minimum contributif. Ce dernier sera de l’ordre de 709 euros (contre 684,13 € actuellement). La majoration pourrait, suivant les cas, atteindre 100 € pour ceux qui ont effectué une carrière complète et cotisé 120 trimestres.

Selon le gouvernement, environ 200 000 personnes, aux revenus modestes, qui vont prochainement partir à la retraite, pourront bénéficier d’un « boost » de 33 € mensuels sur leur pension.

La revalorisation du Mico de 1 € à 100 € concernera 1,8 million de personnes (700 000 hommes et 1,1 million de femmes). Plus de la moitié d’entre eux devraient en profiter automatiquement dès leur départ à la retraite d’ici septembre 2023.  

L’assurance décès est souvent souscrite par le chef de famille dans l’objectif de protéger ses proches s’il venait à disparaitre. Il lui appartient de définir la somme d’argent garantie à verser aux bénéficiaires, et les cotisations à verser devront être proportionnelles à celle-ci. À noter toutefois que l’âge et l’état de santé du souscripteur entrent également en compte dans le calcul des cotisations.

Les conditions de souscription d’une assurance décès

Avant d’accepter d’assurer une personne, l’assureur évalue le risque financier lié à son état de santé.

• Pour un jeune de moins de 45 ans et qui ne souffre pas d’une quelconque pathologie, une simple attestation de bonne santé suffit.
• En revanche, une personne plus âgée, dont l’état de santé est plutôt fragile, doit remplir un questionnaire médical détaillé, notamment si les garanties exigées sont élevées.
• Celui qui a un souci de santé grave devrait même faire des examens médicaux.
• Les personnes qui pratiquent des métiers dangereux ou des sports à risques font souvent face au refus d’assurance par les compagnies.
• La conduite en état d’ivresse ou sans permis de conduire est également exclue des garanties.
• D’autre part, les assureurs appliquent un délai de carence d’un an ou de deux ans en cas de suicide avéré du souscripteur.

Cotisations élevées pour les seniors et les fumeurs

Le montant des cotisations progresse avec l’âge. Ainsi, les seniors sont soumis à des cotisations jusqu’à 6 fois supérieures à celles des quadragénaires. Et à partir de 75 ans, si le souscripteur est toujours vivant, l’assureur est autorisé à conserver tout l’argent versé dans le contrat sans aucune contrepartie. Les bénéficiaires du contrat ne percevront à cet effet ni capital ni rente viagère.

Autre point à signaler, le tabagisme implique une surprime d’environ 25 %. Néanmoins, la rude concurrence sur le marché contraint les assureurs à proposer des offres plus attractives ciblant les fumeurs.

Quid de la fiscalité de l’assurance décès ?

La somme cumulée sur un contrat d’assurance décès est exonérée d’impôt sur le revenu. Les bénéficiaires ne sont pas non plus soumis aux droits de succession.

• Toutefois, une taxe de 20 % est appliquée sur les versements effectués par le souscripteur au cours de l’année de son décès, si ce dernier disparait avant ses 70 ans.
• Par ailleurs, si le décès survient après son 70^e anniversaire, les versements sont soumis aux droits de succession.

À noter toutefois que si le bénéficiaire et le conjoint ou le partenaire pacsé, l’exonération d’impôt et de droits de succession s’applique dans les deux cas.

Aujourd'hui, les solutions d'épargne sont nombreuses, mais comment s'y retrouver ? Comment faire les bons choix ? Si votre premier réflexe est de consulter le web, il n'en reste pas moins que les meilleurs conseils sont ceux des experts. Le rôle de votre conseiller est dès lors primordial... découvrons ensemble quelles sont les attentes d'un épargnant en termes de conseil.

Notre enquête sur les produits et conseils en placement

Partenaire du magazine Challenges avec Speak33, nous avons réalisé une grande enquête fin 2022 pour mettre en lumière les meilleurs conseils en épargne. Ainsi, 36 assureurs, 14 banques et 12 acteurs en lignes ont été audités.

La règle du jeu était simple : observer le comportement de chacun en matière de conseil quant à une sollicitation d'un client sur la constitution de son épargne.

Les attentes d'un épargnant en termes de conseils

Si votre premier réflexe est de chercher des informations en ligne, à savoir :

• quels sont les placements les plus performants ? 
• quels sont les frais appliqués ?
• quel est le meilleur outil de simulation pour optimiser mon épargne ?

Votre quête sur le web vous amènera généralement au contact d'un conseiller. Et ce qui prime, c'est sa capacité à vous écouter, vous proposer les meilleures solutions en fonction de votre profil et vous démontrer toute son expertise.

Des compétences relationnelles

En tant qu'épargnants, vous êtes parfois (souvent) perdus face à la multitude des solutions d'épargne, alors quelles sont vos attentes ?

• une capacité d'écoute : bien cibler vos besoins ; 
• de l'empathie : comprendre vos freins et toutes vos interrogations ;
• de la bienveillance : créer un contexte convivial et rassurant.

Une expertise 

Au-delà des compétences relationnelles et commerciales, votre conseiller est un expert dans son domaine. Il est donc à vos côtés pour vous faire bénéficier de toute son expérience :

• maîtrise des produits ;
• approche fiscale ;
• transparence.

Pour rappel, le Conseil constitutionnel s'était prononcé le 14 avril dernier sur l'ensemble des textes de la réforme. Même si certains opposants rêvent de la voir abrogée, la réforme suit son cours et devrait entrer en vigueur le 1er septembre prochain. Retour sur les cinq principaux points de la rentrée !

1. La réforme permet-elle de partir avant 64 ans ?

C'est le principe des carrières longues qui a principalement été débattu. Réservée aux personnes ayant commencé à travailler avant 20 ans, la réforme autorise aussi celles ayant commencé à travailler avant 21 ans à partir plus tôt. Ainsi, dès la rentrée, 4 bornes d'âge seront mises en place. Une nouvelle mesure qui concernera les générations nées à partir de 1970. 

Vous avez commencé à travailler avant 16 ans, vous partirez dès 58 ans ; entre 16 et 18 ans à 60 ans ; entre 18 et 20 ans à 62 ans ; avant 21 ans à 63 ans.

2. Quel rythme pour le nouvel âge de départ à la retraite et la durée de cotisation ?

Ces deux critères sont nécessaires pour envisager une retraite à taux plein.

3. Annuler sa demande retraite : est-ce possible ?

La question concerne donc toutes les personnes ayant fait valoir leurs droits avant l'entrée en vigueur de la réforme. C'est-à-dire les actifs nés entre septembre et décembre 1961. Leur âge légal de départ à la retraite est repoussé d'un trimestre pour atteindre 62 ans et 3 mois. Et leur durée de cotisation pour partir à taux plein passe de 168 à 169 trimestres !

Alors si vous avez validé votre demande de retraite avant l'entrée en vigueur de la loi avec une première pension le 1er septembre, que se passe-t-il ? 

La réforme des retraites prévoit bien la possibilité, pour ces assurés, de demander l'annulation de leur retraite. Une simple demande de report par écrit sera nécessaire. La Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse (CNAV)  précise, dans un décret à venir, que la demande d'annulation soit adressée aux organismes de retraite dans un délai de 2 mois.

À suivre.

4. Que deviennent les rachats de trimestres désormais inutiles avec la réforme ? 

Vous avez racheté des trimestres pour pouvoir partir plus tôt à la retraite et à taux plein ? Avec le report de l'âge légal, ce rachat est obsolète… Et c'est ce qui s'était déjà passé lors de la réforme de 2010 lorsque l'âge légal avait été reporté de 60 à 62 ans. 

Que dit la réforme ?

Elle vous accorde le droit à un remboursement des trimestres inutiles si vous n'avez pas encore liquidé votre retraite. Adressez votre demande dans les 2 ans à compter de la promulgation de la loi, et au plus tard le 14 avril 2025. 

5. Que faut-il attendre des derniers décrets ? 

Ce sont pas moins de 31 textes d'application qui doivent être publiés dans les mois à venir. 

Il reste donc à préciser :

• les modalités de calcul pour la surcote des mères de famille éligibles ;
• les activités concernées pour les actifs qui peuvent bénéficier de trimestres supplémentaires : sportifs, personnes ayant effectué des travaux d'utilité collective (TUC) ;
• la revalorisation des petites pensions...

Rendez-vous à la rentrée pour faire le point.

Le dispositif Pinel prendra fin le 31 décembre 2024 : c'est officiel ! Le gouvernement a en effet annoncé la non-reconduction de cette niche fiscale. Le point sur ce programme de défiscalisation immobilière.

La loi Pinel, c'est quoi ?

Lancée en 2014, la loi Pinel est un dispositif mis en place par l’État pour soutenir la construction immobilière neuve dans des zones tendues. Sous certaines conditions, les acheteurs investissent dans l’immobilier locatif neuf et bénéficient d’une réduction d’impôts allant jusqu’à 63 000 € sur 12 ans. 

Quels sont les avantages de l'investissement Pinel ?

• bénéficier d'une réduction d'impôts : en s'engageant sur un bail de 6, 9 ou 12 ans, l'investisseur se voit accorder une réduction d'impôts de 12%, 18% ou 21% du montant de l'acquisition, et dans la limite de 300 000€ ;
• se constituer un patrimoine : investir dans la pierre et en Pinel a un double avantage, il vous permet de vous constituer un patrimoine immobilier tout en réduisant votre assiette fiscale !
• devenir propriétaire avec peu d'apport : il est possible d'investir en Loi Pinel avec très peu d'apport. Ainsi, le remboursement du crédit se fera en grande partie grâce aux loyers perçus et à la réduction d’impôts.
• investir dans des immeubles neufs de qualité répondant aux normes en cours. 

Bon à savoir

Depuis début 2023, l'avantage fiscal est conditionné et limité à 10,5 %, 15 % ou 17,5 % du montant de l'acquisition et selon la durée de location.

Pourquoi la fin du dispositif ?

Une décision d'arbitrage économique. L'objectif du gouvernement est à la réalisation d'économies et donc à la suppression de certaines niches fiscales. Sont ainsi concernés les aides à l'emploi, les avantages fiscaux sur certaines énergies et le Pinel.

Que deviennent les investissements Pinel en cours ?

Les locations Pinel en cours iront naturellement jusqu'à leur terme. N'ayez ainsi aucune crainte si vous venez de réaliser un investissement Pinel. Si vous avez opté pour 12 ans de location, votre réduction d'impôts s'appliquera de la même façon. 

Faut-il encore investir en Pinel d'ici à la fin de l'année ? 

Pour tous les avantages cités plus haut, le dispositif Pinel est intéressant ! Alors oui, il est encore temps d'investir plutôt que d'hésiter ! D'autant plus si votre quête est d'abord la défiscalisation. 

Autre point majeur : le marché de l'immobilier étant tendu, des opportunités vont être à saisir !

Entre la solvabilité des ménages due à la hausse des taux d'intérêt et les promoteurs qui vont accélérer leur commercialisation, des baisses de prix font forcément s'opérer. Alors en tant qu'investisseur, la balle est dans votre camp. Et, peut-être, le moment idéal pour préparer votre retraite.

La réforme des retraites sera effective au 1ᵉʳ septembre prochain. Age de départ, nombre de trimestres à valider, carrières longues... qu'est-ce qui va changer pour vous avec la réforme des retraites ? Analysons quelques cas de figure.  

Vous avez commencé à travailler...

À 17 ans 

Le dispositif des carrières longues a été élargi avec la réforme, instaurant ainsi 4 bornes d'âge.

Avoir commencé à travailler entre 16 et 18 ans autorise un départ à la retraite à 60 ans (à condition d'avoir cotisé au moins 172 trimestres).

À 19 ans

Avant la réforme, un début d'activité professionnelle avant 20 ans permettait un départ anticipé à 60 ans. Mais, avec le recul de l'âge légal à 64 ans, si vous avez commencé à travailler entre 18 et 20 ans, vous pourrez partir à la retraite à 62 ans (à condition d'avoir cotisé au moins 172 trimestres).

À 20 ans et demi

C'est la nouveauté de la réforme : une borne d'âge étendue pour ceux qui ont commencé à travailler avant 21 ans. Vous pouvez donc bénéficier du dispositif de carrières longues et partir à la retraite à 63 ans au lieu de 64 (à condition d'avoir cotisé au moins 172 trimestres).

Vous êtes nés en...

Pour rappel, la réforme des retraites concerne les personnes nées à partir de 1961. La règle est une augmentation de la durée de travail de 3 mois par an.

1962

Marie est née en 1962 et a entamé sa carrière à 20 ans. Son âge de départ à la retraite est ainsi de 62 ans et 6 mois. Elle devra avoir cotisé 169 trimestres pour partir à taux plein.

1969

Pierre est né en 1969 et a entamé sa carrière à 22 ans. Il peut partir à l'âge légal de 64 ans, mais avec 172 trimestres cotisés pour une pension à taux plein... soit 65 ans !

1975

Jeanne est née en 1975, elle a commencé à travailler à 24 ans : elle peut partir à la retraite dès 64 ans MAIS pour une retraite à taux plein, il faut toujours compter 172 trimestres (soit 43 ans). Elle devra donc attendre 67 ans.

Vous avez des enfants...

• l'âge légal est de 64 ans ;
• 16 trimestres sont accordés pour la naissance de 2 ans  : un départ à 63 ans à taux plein sera donc possible ;
• en cas de carrière complète, une surcote de pension sera accordée à hauteur de 1,25 % par trimestre à partir de 63 ans.

Vous êtes salarié RATP, Banque de France, CSE, clerc de notaire ou d'une industrie électrique et gazière

Pour un système plus juste, la réforme des retraites a supprimé ces régimes spéciaux.

Si vous bénéficiez de l'un de ces régimes, alors vous conservez vos droits, conformément à la clause dite du "grand-père".  Attention, votre âge légal est cependant reculé de 2 ans. Par exemple, un salarié RATP qui pouvait partir à la retraite à 52 ans avant la réforme, devra désormais attendre 54 ans.

Pour les nouveaux entrants, à compter du 1ᵉʳ septembre, vous êtes soumis au régime classique des salariés du privé.

Vous disposez d'une petite pension

La réforme des retraites prévoit une revalorisation des petites pensions.

Si vous avez effectué une carrière complète, celle-ci ne pourra pas être inférieure à 85% du SMIC soit 1200 €.

Vous êtes fonctionnaire de catégorie active 

Dans le cadre de la réforme des retraites, les fonctionnaires dits "sédentaires" sont soumis aux mêmes règles que les salariés du privé. Mais certaines mesures ont été cependant aménagées pour les catégories actives et super actives (pompiers, policiers, contrôleurs aériens...).

Ainsi, à partir du 1ᵉʳ septembre 2023, l'âge minimum de départ sera relevé de 57 à 59 ans.

Révisés tous les 6 mois, les taux d'épargne des livrets réglementés viennent d'être fixés pour le 1er août 2023. Comme la majorité des Français, vous détenez sans doute un livret A. Si le gouvernement vient d'annoncer le blocage de son taux à 3 % jusqu'en janvier 2025, qu'en est-il des autres placements ? Quels sont les meilleurs supports pour placer votre épargne ? État des lieux des différents placements.

Le livret A bloqué à 3 %

Livret d'épargne réglementé, le livret bleu est proposé par tous les établissements bancaires. Les fonds sont disponibles à tout moment et la rémunération est nette d'impôts. Au 1er février 2023, le livret bleu a connu un taux historique de 3 %.... Rappelons qu'il était de 1 % en février 2022 !

Le ministère de l'Économie a annoncé son maintien à 3 % au 1er août 2023 et ce jusqu'en janvier 2025.

Le LEP en légère diminution à 6 %

Le livret d'épargne populaire s'adresse aux revenus modestes. Son taux est bien sûr attractif et il est net d'impôts. Selon la Banque de France, 18,6 millions de Français sont éligibles à ce livret, mais seuls 9,7 millions en détenaient un en mai 2023.

Quelles sont les conditions pour ouvrir un LEP ?

• être domicilé en fiscalement en France ;
• justifier d'un revenu fiscal de référence N-2 ne dépassant pas certaines limites.

Par exemple, pour ouvrir un LEP en 2023, avec un quotient familial de 2,5 (un couple avec 1 enfant), votre plafond de revenu ne doit pas dépasser 38 532€.

Au 1er août, le taux du LEP va sensiblement diminuer, passant de 6,1 % à 6 %.

Les taux des autres livrets d'épargne restent inchangés.

Les taux de l'assurance vie

L'assurance vie est le placement préféré des Français. Mais compte tenu des taux des livrets, quel impact sur les fonds euros ?

Le taux moyen de rémunération  officiel 2022 des fonds euros a été récemment publié par l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) et il est de 1,91 %

En revanche, les contrats en unités de compte offrent de meilleures perspectives ! Les contrats en unité de compte (UC) sont des contrats sur lesquels le souscripteur peut investir sur un ou plusieurs supports de financement différents, tels que des actions, des obligations, des OPCVM, des SCPI…La rentabilité est donc bien supérieure aux taux réglementés, mais avec une  prise de risque plus ou moins importante selon les supports choisis.

Le coup d’envoi est donné ! Cinq mois après son adoption au Parlement, la réforme des retraites entre enfin en vigueur aujourd’hui. Si elle a été marquée par de fortes contestations sociales, elle n’en reste pas moins porteuse de belles améliorations dans le paysage de la retraite. La réforme compte 31 décrets d'application et parmi eux, 15 ont été publiés au Journal Officiel. Le point sur les principales mesures qui entrent en vigueur ce 1ᵉʳ septembre 2023.

L'âge légal de départ à la retraite 

Il s'agit de la mesure phare de cette réforme : l'âge légal de départ à la retraite est progressivement repoussé de 62 ans à 64 ans. La mise en place se fera au rythme de 3 mois par génération à partir du 1ᵉʳ septembre 2023.

Les personnes nées à partir de septembre 1961 seront les premières concernées par le report de l'âge légal de départ en retraite. Dès le 1er septembre, celui-ci passera donc à 62 ans et 3 mois puis 62 ans et 6 mois pour la génération 1962, etc.

En parallèle, la durée de cotisation est portée à 43 ans pour les générations nées à partir de 1965, soit 172 trimestres pour bénéficier d'une retraite à taux plein. La mise en place est progressive à raison d'un trimestre supplémentaire par an.

La revalorisation des petites pensions

À compter d'aujourd'hui, la retraite minimale est de 848 € brut pour une carrière complète. Ainsi, pour les personnes affichant une carrière complète au Smic, leur retraite augmentera au maximum de 100 € brut par mois. 

Cette mesure concerne les salariés, les artisans commerçants et les agriculteurs. 

Une surcote pour les parents

Pour tous les parents justifiant des conditions suivantes, la pension de retraite de base augmentera d'1,25 % par trimestre supplémentaire travaillé entre 63 et 64 ans :

• une durée d'assurance complète, soit 43 annuités avant l'âge légal de départ à la retraite ;
• un trimestre de majoration de la durée d'assurance au titre de la maternité, de l'adoption ou de l'éducation de l'enfant. 

La prévention de l'usure professionnelle

Désormais, les salariés exposés au facteur de risques « travail de nuit » disposeront de points de pénibilité à partir de 100 nuits par an, contre 120, jusqu’alors. Dans le même temps, un fonds d’investissement est créé afin d’améliorer la prévention des expositions aux facteurs de risques professionnels dits « ergonomiques ». Il s’agit par exemple du port de charges lourdes, des postures pénibles ou des vibrations mécaniques. Ce fonds servira aux salariés exposés aux risques ergonomiques qui aimeraient engager une procédure de reconversion professionnelle.

L'aménagement des carrières longues

Le dispositif des carrières longues, c'est permettre aux personnes ayant commencé à travailler tôt, de partir avant l'âge légal. Avec la réforme, 4 bornes d'âge sont créés, ainsi si vous avez commencé à travailler avant 16 ans, vous partirez dès 58 ans ; entre 16 et 18 ans à 60 ans ; entre 18 et 20 ans à 62 ans ; avant 21 ans à 63 ans.

De nouvelles règles pour le cumul emploi-retraite 

Le cumul emploi-retraite est un dispositif permettant de reprendre une activité professionnelle et de cumuler ainsi ses revenus d’activité avec sa pension de retraite. Grâce à la réforme, si vous bénéficiez du dispositif cumul emploi-retraite intégral, vous pourrez vous constituer de nouveaux droits à la retraite et ainsi augmenter le niveau de votre pension lorsque vous aurez définitivement cessé vos activités.

Ces nouveaux droits donneront lieu à une seconde pension de retraite.

Le dispositif de retraite progressive élargi

Avec la réforme des retraites, les conditions de la retraite progressive s'assouplissent, l'objectif étant d'encourager l'employabilité des séniors.

Pour rappel, la retraite progressive est un dispositif dont peuvent bénéficier les actifs proches de la retraite qui remplissent les conditions d’éligibilité (âge et durée d’assurance). Il s’agit de réduire son temps d’activité (travail à temps partiel) et de percevoir en même temps une partie de sa pension jusqu’à la liquidation totale des droits à la retraite.

Voici les nouvelles règles :

• l'âge d'accès à la retraite progressive est celui de l'âge légal diminué de 2 ans, mais il augmente naturellement avec la réforme pour passer à 62 ans ;
• la durée du travail peut être inférieure à l'obligation légale des 24 heures hebdomadaires ;
• de nouveaux bénéficiaires peuvent prétendre à la retraite progressive : avocats, les salariés non soumis à une durée de travail (VRP, pigistes, salariés rémunérés à la commission...) libéraux relevant de la CNAV-PL (notaires, vétérinaires, médecins...) et les fonctionnaires ;
• l'employeur peut plus difficilement refuser une retraite progressive : une absence de réponse dans un délai de 2 mois vaudra accord. De plus, pour refuser une retraite progressive, l'employeur devra justifier d'une incompatibilité avec l'activité économique de l'entreprise.

La suppression de certains régimes spéciaux

Pour un système plus juste, 5 régimes spéciaux disparaissent. Tous les nouveaux salariés des régimes suivants seront désormais affiliés au régime général  :

• RATP ;
• industrie électrique et gazière (IEG) ;
• Banque de France ;
• Conseil Économique Social et Environnemental ;
• clercs et employés de notaire...

La création de l'assurance vieillesse des aidants

Les droits à l’assurance vieillesse seront ouverts à de nouveaux aidants :

• les parents d'un enfant handicapé dont le taux d'incapacité est inférieur à 80 %, mais qui sont éligibles au complément de l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé ;
• les aidants d’un adulte handicapé qui ne cohabitent pas ou ne présentent pas de lien familial avec la personne aidée, mais qui ont un lien stable et étroit avec elle.

Source service-public.fr

La création de la pension d'orphelin au régime général

À partir de ce 1ᵉʳ septembre 2023, les enfants d'un assuré du régime général ont droit à une pension pour chaque parent décédé. Certains régimes, comme celui des fonctionnaires, permettaient déjà aux orphelins de toucher une partie de la pension de retraite de leur parent décédé.

La pension d'orphelin pourra être perçue jusqu’à 25 ans sous condition de ressources, notamment pour les étudiants et sans limite d’âge pour les orphelins souffrant d’un handicap supérieur à 80 % avant leurs 21 ans.

Source service-public.fr

Une nouvelle mesure est entrée en vigueur le 22 juillet dernier pour les petites rentes des épargnants. Le principe ? Vous pouvez désormais débloquer tout votre capital si vos rentes sont inférieures à 110 €. Un seuil qui était jusque-là de 100 €. 

Une mesure pour préserver le pouvoir d'achat des retraités les plus modestes

Dans un contexte de forte inflation, le ministère de l'Économie et des Finances a décidé de porter à 110 € le montant de la rente viagère permettant une sortie en capital unique.

Sont concernés : 

• les anciens contrats épargne retraite comme le Perp ou le Madelin ;
• les PER ;
• les contrats de capitalisation ou assurances vie.

Concrètement, une rente de 100 € par mois entraîne le versement d'un capital de plus de 30 000€ pour un assuré de 65 ans.

Une liberté de consentement pour les assurés 

Deux autres mesures accompagnent cet arrêté :

• l'assuré peut désormais solliciter une sortie en capital de sa petite rente en cours de contrat et non plus au moment de la retraite ;
• l'assureur doit recueillir le consentement de son client avant de convertir le versement des rentes en capital : une façon de protéger les épargnants qui préfèrent garder leurs rentes.

Prévue par la réforme des retraites, la suppression des régimes spéciaux est bien actée ! Publiés au Journal officiel ce dimanche 30 juillet, les décrets d'application de cette mesure entreront en vigueur à la rentrée.

Les régimes spéciaux supprimés à compter du 1ᵉʳ septembre 2023

Pour un système plus juste, les 5 régimes spéciaux actuels seront supprimés au 1ᵉʳ septembre 2023.  Tous les nouveaux salariés des régimes suivants seront désormais affiliés au régime général :

• RATP ;
• industrie électrique et gazière (IEG) ;
• Banque de France ;
• Conseil Économique Social et Environnemental ;
• clercs et employés de notaire...

Toutefois, tous les embauchés avant le 1er septembre 2023 continueront de bénéficier du régime spécial, conformément à la clause dite du “grand-père”. Mais sans échapper aux évolutions de la réforme puisque l'âge d'ouverture des droits à la retraite sera progressivement relevé de 2 ans.

L'âge légal des agents en poste relevé à partir du 1ᵉʳ janvier 2025

Les régimes spéciaux vont donc perdurer pour tous les agents recrutés avant le 1ᵉʳ septembre 2023, mais comme tous les autres actifs, leur âge légal de départ à la retraite va progressivement être relevé.

Pour rappel : pour les salariés du privé, ce sont les générations nées à partir du 1ᵉʳ septembre 1961 qui sont concernées par les nouvelles modalités de la réforme des retraites. 

Pour les régimes spéciaux, ce sont les générations nées à partir du 1ᵉʳ septembre 1963 qui seront concernées par la réforme. Pas de changement, donc, pour tous les assurés justifiant de leurs conditions de liquidation de leur pension avant le 1ᵉʳ janvier 2025.

C'est l'annonce faite par Bruno Le Maire, ministre de l'Economie et des Finances, ce mardi 26 septembre. Une revalorisation des retraites de 5,2% au 1er janvier 2024 pour contrer la forte inflation de ces derniers mois.

Une revalorisation des pensions tant attendue !

Un chiffre qui va ravir les quelque 15 millions de retraités français en perte de pouvoir d'achat. En effet, avec une inflation autour de 5% cette année, il est bien difficile de maintenir son pouvoir d'achat. A noter que le secteur de l'alimentation est particulièrement touché avec + de 11,2% en 1 an sur certains produits !

La revalorisation sera donc de 5,2% à compter du 1er janvier 2024 pour toutes les retraites et tous régimes confondus. 

Les minima sociaux également revus à la hausse

Dans le même temps, Bruno Le Maire a précisé que les minima sociaux seraient également revus à la hausse au 1er avril prochain : +4,6%. Sont concernés :

• le RSA : Revenu de Solidarité Active ;
• le minimum vieillesse ;
• l'AAH : Allocation aux Adultes Handicapés.

Concrètement, cela représente 28€ par mois pour un allocataire RSA.

Retraite complémentaire : quelle revalorisation ?

Les pensions de retraite gérées par l'Agirc-Arrco devraient également être revalorisées, sur le même principe des chiffres de l'inflation. Les partenaires sociaux sont en cours de discussion : plusieurs règles doivent être confirmées pour les quatre années à venir. Les montants de cette revalorisation seront dévoilés et actés pour le 1er novembre.