Octobre 2022

Impôt sur le revenu : les nouveaux barèmes vous permettront-ils de payer moins ?

Le vendredi 14 octobre 2022

Écrit par Stephane Duvignol

La revalorisation du barème de l’impôt sur le revenu ne devrait pas entraîner la création de nouveaux foyers fiscaux, selon les explications de Bruno Le Maire. Indexée sur la hausse des prix à la consommation hors tabac, cette mesure évite aux contribuables de payer plus d’impôt à la suite d’une revalorisation salariale.

De nouveaux barèmes indexés sur l’inflation

C’est devenu une pratique courante : l’exécutif annonce chaque année une revalorisation du barème de l’impôt sur le revenu en tenant compte de l’évolution de l’indice des prix à la consommation hors tabac. Si en 2021 cette revalorisation a été de +1,4 %, elle est passée à +5,4 % cette année, conformément au niveau de l’inflation. 

Hormis en 2012 et 2013, le gouvernement procède systématiquement à l’indexation du barème de l’impôt sur l’inflation. L’absence de revalorisation avait alors entraîné l’imposition de 400 000 nouveaux foyers fiscaux. Les nouveaux barèmes éviteront aux salariés qui ont bénéficié d’une augmentation de salaire de se voir imposer au taux de la tranche supérieure, sans pour autant diminuer l’impôt des revenus qui n’ont pas progressé.

Rappel des barêmes 2021

Bonne nouvelle pour les retraités

En août dernier, les retraités avaient accueilli favorablement l’annonce de l’augmentation de leur retraite de base à 4 %. Une hausse qui devrait être suivie prochainement par la revalorisation à +5,1 % des retraites complémentaires, du moins celles relevant de l’Agirc-Arrco.

Retraites complémentaires Agirc-Arrco : Hausse de +5,12 %

Le vendredi 14 octobre 2022

Écrit par Stephane Duvignol

C’est désormais acté : les pensions de retraite complémentaire relevant de l’Agirc-Arrco connaitront une revalorisation de +5,12 % dès le mois de novembre. Une hausse importante qui fait écho à l’augmentation de +4 % des pensions de retraite de base décidée en juillet dernier, en réponse à l’envolée des prix à la consommation.

L’Agirc-Arrco franchit un cap

Suivant le rythme de l’inflation, les comités gestionnaires de l’Agirc-Arrco ont annoncé début octobre une augmentation des pensions de retraite complémentaire à hauteur de +5,12 %. Une revalorisation qui devrait concerner quelque 13 millions de retraités, pour la grande majorité des salariés du secteur privé.

Cela faisait plusieurs mois que la revalorisation des retraites complémentaires de l’Agirc-Arrco était en discussion. Il aura donc fallu attendre l’aval du conseil d’administration pour confirmer la nouvelle.

Cette augmentation des pensions de retraite n’a rien de fortuite puisqu’elle s’inscrit dans le cadre des règles stratégiques fixées par l’ANI. Celles-ci prévoient notamment un alignement du prix d’achat du point Agirc-Arrco sur l’évolution de l’indice des prix à la consommation hors tabac. L’an dernier, cette hausse s’élevait timidement à +1 %.

Malgré cette revalorisation historique, certaines organisations syndicales, la CGT en tête, estime qu’elle reste insuffisante. Concrètement, le prix d’achat du point Agirc-Arrco passera de 1,2841 à 1,3498 euros. En ce qui concerne la capacité de l’Agirc-Arrco à assurer son engagement sur le long terme, elle s’appuie sur une règle d’or qui veut que le régime dispose à tout moment de l’équivalent de 6 mois de retraites en réserves pendant 15 ans.

Le projet de collecte des cotisations par l’État fait débat

Les partenaires sociaux dans leur ensemble font bloc contre le projet de confier à l’Urssaf la collecte et le contrôle des cotisations de retraite complémentaire Agirc-Arrco. Ce projet inscrit dans la loi de financement de la sécurité sociale pour 2020 est pour l’instant en suspens.

Pour justifier leur refus, les organisations syndicales avancent le risque de dysfonctionnement causé par un tel bouleversement, mais aussi les économies réalisées jusqu’ici sur les frais de gestion qui s’élèvent à 750 millions d’euros.

Remédier aux écarts de retraite entre hommes et femmes

Le vendredi 14 octobre 2022

Écrit par Stephane Duvignol

D’après les analyses effectuées par les experts du secteur, le montant des pensions de retraite des hommes est de 40 % supérieur à celui des femmes. À l’heure où la réforme des retraites est d’actualité, les spécialistes étudient les pistes permettant d’optimiser le montant et les conditions de retraite de ces dernières.

Les causes des inégalités

Les inégalités identifiées sont dues :

• au statut de mère de famille qui impacte fortement la carrière des femmes (congé parental, arrêt d’activité pour se consacrer aux enfants, ménage monoparental, profession pas ou peu rémunérée…)
• et à l’écart des salaires (de l’ordre de 28 % entre les hommes et les femmes).

Il est évident qu’une carrière hachée et des salaires moins élevés ne permettent pas vraiment d’assurer une retraite suffisante.

À noter également qu’elles restent sceptiques quant à l’efficacité et la nécessité de la réforme des retraites (notamment le recul de l’âge légal à 64 ou 65 ans) alors que les changements prévus devraient servir leurs intérêts et permettre de réduire ces écarts

Les solutions à envisager pour palier à la différence de pension retraite

D’après Valérie Batigne, experte des questions relatives à la retraite, « plusieurs solutions peuvent être envisagées pour éviter une retraite difficile aux femmes, une fois qu’elles auront quitté la vie active » :

• La première consiste à mettre en place, par les employeurs et l’État, de moyens destinés à une meilleure sensibilisation et une meilleure information des femmes qui travaillent aux sujets touchant à leur retraite et à sa préparation.
• La deuxième solution est d’encourager les femmes à avoir une carrière moins hachée, autant que possible, et à reprendre une activité professionnelle. Celles qui sont prêtes peuvent par exemple être récompensées par des trimestres ou des points complémentaires.
• La troisième piste concerne essentiellement les femmes en couple. Il s’agira de partager les points de retraite entre les époux, notamment pour corriger le déséquilibre dû à la cessation d’activité de la mère de famille pour cause d’obligations parentales.

Exonération de la CSG : qui peut en bénéficier en 2022  ?

Le mercredi 12 octobre 2022

Écrit par Stephane Duvignol

Il est parfaitement possible de connaître le montant exact de la CSG

Pour les retraités mariés ou célibataires, mais avec enfants à charge, il faut tenir compte des parts fiscales qui viennent majorer le plafond des RFR.

Justement, concernant la situation matrimoniale, les couples mariés sont imposés sur la base d’un RFR commun. Cela signifie qu’un seul et même taux s’applique pour le couple.

Tableaux de synthèse

Les tableaux ci-après offrent une meilleure lisibilité de la législation relative aux CSG en vigueur sur tout le territoire français (métropole et outremer).

• Taux de CSG sur la retraite en 2022. Résidents en métropole

Selon le revenu fiscal de référence 2020 — Avis d’imposition 2021

• Taux de CSG sur la retraite en 2022. Résidents en Martinique, Guadeloupe et Réunion

Selon le revenu fiscal de référence 2020 — Avis d’imposition 2021

• Taux de CSG sur votre retraite 2020. Résidents en Guyane

Selon le revenu fiscal de référence 2020 — Avis d’imposition 2021

Un nouvel outil en ligne pour éviter les erreurs dans le calcul de sa pension de retraite

Le mercredi 12 octobre 2022

Écrit par Stephane Duvignol

Faciliter la liquidation de ses droits à la retraite, accélérer la démarche, éviter les risques d’erreur… l’outil en ligne « Compléter ma retraite » de la Caisse nationale d’assurance vieillesse vise à fluidifier le traitement des demandes de retraite. Opérationnel à partir de janvier 2023, cet outil ouvre un peu plus la voie de la dématérialisation.

Optimiser le calcul de ses droits à la retraite

C’est une étape que redoutent beaucoup d’actifs au moment d’effectuer leur demande de retraite : le calcul de ses droits.

Interpellée sur le sujet, la Cnav, par la voix de son directeur général, Renaud Villard, impute ces erreurs à la difficulté à « retracer la carrière » des retraités, sujets à des parcours professionnels de moins en moins linéaires.

Pour autant, l’organisme en charge de la gestion des retraites de base entend apporter des solutions pertinentes au problème, à commencer par la mise à disposition de son nouvel outil en ligne aux retraités.

Une meilleure traçabilité des demandes

L’outil en ligne « Compléter ma retraite » permet à l’utilisateur de renseigner à la Cnav toutes les informations liées à son parcours : le nombre d’emplois qu’il a occupés, leur durée, etc.

Ces informations serviront évidemment au calcul de ses droits et pourront être complétées au fur et à mesure du traitement du dossier de retraite.

La plateforme permet également d’accéder à l’état d’avancement de sa demande et, le cas échéant, de corriger les erreurs.

Pour les retraités concernés, la plateforme de la Cnav apportera une réelle plus-value opérationnelle dans la constitution du dossier de retraite, mais aussi la liquidation des droits.

Toutefois, il faudra attendre 2023 pour pouvoir utiliser cette plateforme qui sera alors dans sa phase de lancement. À terme, son utilisation pourra être généralisée à l’ensemble des assurés de la Cnav.

Vers une revalorisation des pensions complémentaires Agirc-Arrco

Le mercredi 12 octobre 2022

Écrit par Stephane Duvignol

Les retraités du privé devraient bénéficier d’une hausse de +5,1 % de leur retraite complémentaire à partir de ce mois-ci. Une revalorisation quasiment actée qui devrait être confirmée sous peu par le conseil d’administration de l’Agirc-Arrco. Explications.

Des discussions fructueuses

Une réunion de la commission paritaire s’était tenue en septembre dernier pour discuter de la revalorisation des pensions de retraite Agirc-Arrco.

Appliquée depuis 2019, cette revalorisation annuelle permet aux retraités de bénéficier d’une hausse systématique de leur retraite complémentaire, sur la base de l’évolution du salaire moyen par tête, mais aussi de l’inflation.

Selon différentes sources, la hausse de la valeur du point de retraite a été plus importante que prévu puisqu’elle atteindrait +5,1 %.

Pour convenir de cette augmentation, la commission paritaire a tenu compte de l’évolution des salaires, plus précisément le salaire annuel médial des ressortissants de l’Agirc-Arrco, mais aussi de l’inflation qui a été supérieure aux projections.

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Les syndicats divisés

Malgré cette hausse, les organisations syndicales n’ont pas réussi à se mettre au diapason pour valider leur accord.

En effet, la CGT estime que la revalorisation devrait être plus importante, compte tenu du rythme de l’inflation.

Le secrétaire général du FO, Michel Beaugas, réclame pour sa part « la plus forte augmentation possible ».

Quoi qu’il en soit, la hausse de la retraite Agirc-Arrco dépasse celle de la retraite de base limitée à +4 %. Cette revalorisation est également supérieure à la dernière hausse de la pension de la CNAV qui avait atteint +4 %.

En attendant la confirmation officielle du conseil d’administration de l’Agirc-Arrco, les retraités des caisses complémentaires Agirc-Arrco se réjouissent d’ores et déjà de cette revalorisation, dans un contexte marqué par la flambée des prix. D’autant que les projections sur le rythme de l’inflation ne sont pas optimistes. Selon l’Insee, elle devrait s’établir à 6,6 % en décembre.

Rassemblant les cadres et des salariés du privé, le régime Agirc-Arrco affiche un résultat positif de près de 3,7 milliards d’euros en 2022.

Les pensions de retraite de base bientôt revalorisées

Le mercredi 12 octobre 2022

Écrit par Stephane Duvignol

Si la hausse des retraites complémentaires du secteur privé est quasiment actée, celle des pensions de retraite de base devra attendre le début de l’année. Dans la continuité des deux dernières revalorisations de cette année, cette hausse prévue par le projet de loi de financement de la Sécu concerne l’ensemble des retraités, tous secteurs confondus.

La revalorisation des retraites de base : un coup de pouce contre l’inflation

Le rythme soutenu de l’inflation a sérieusement impacté le pouvoir d’achat des Français. Depuis plusieurs mois, actifs comme retraités doivent faire face à des hausses de prix constantes.

Face à cette conjoncture, les retraités ont vu leur pension de base revalorisée de +1,1 % en janvier dernier, puis de +4 % en juillet. Pourquoi ces hausses ? Comment sont-elles calculées ?

S’il apparait évident que la revalorisation des retraites de base constitue une réponse à l’inflation, elle intervient aussi dans le cadre de l’évolution de l’indice des prix à la consommation.

Dans les faits, ce sont quelque 15 millions de retraités qui ont bénéficié de la revalorisation. Particulièrement inclusive, celle-ci concerne les retraités du secteur privé, de la fonction publique, des indépendants et des régimes spéciaux.

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La prochaine hausse prévue en janvier

Si la hausse des pensions de base est commune à tous les retraités, il en a été autrement du calendrier des versements qui ont a aménagé différemment.

Ainsi, les retraités du régime de l’Assurance Retraite et ceux de la Mutualité sociale agricole (MSA) ont touché leur pension revalorisée dès le 9 septembre, alors que les retraités de la Fonction publique ont dû attendre le 29 septembre.

À noter que les retraites complémentaires ne sont pas concernées par cette hausse : les revalorisations étant décidées au sein du conseil d’administration de chaque organisme gestionnaire.

Les conditions à respecter pour bénéficier du bouclier tarifaire

Le mercredi 12 octobre 2022

Écrit par Stephane Duvignol

La mise en place du bouclier tarifaire par le gouvernement vise à réduire la facture d’énergie de nombreux ménages. Ce dispositif constitue une réponse pertinente à la crise de l’énergie et ses impacts socio-économiques. Qui est concerné par le bouclier tarifaire ? Quelles conditions remplir pour en bénéficier ?

Le bouclier tarifaire pour protéger le portefeuille des Français

Cela fait désormais plusieurs mois que la flambée des prix du gaz et du pétrole occupe l’actualité économique.

Pour les ménages, les impacts d’une telle inflation sont bien visibles sur la facture d’énergie. Ce qui a incité l’exécutif à prendre des mesures pour en limiter le poids :

Le bouclier tarifaire  (déjà prolongé jusqu'en décembre 2022 pour le gaz, et jusqu'au 1er février 2023 pour l'électricité) sera reconduit en 2023. C'est ce qu'a annoncé le gouvernement le 14 septembre 2022 dans sa conférence sur la situation énergétique. L'objectif est de pallier la forte hausse attendue sur les prix de l'énergie auprès des ménages et des petites entreprises.

La hausse des tarifs de gaz et d'électricité sera limitée à 15 %. La limitation est supérieure à celle de 2022 (qui était de 4 %) mais elle concerne « tous les ménages, les copropriétés, les logements sociaux, les petites entreprises et les plus petites communes ». Cette mesure implique :

• une augmentation moyenne des factures de l'ordre de 25 € par mois pour les ménages qui se chauffent au gaz. L'augmentation serait d'environ 200 € par mois sans bouclier tarifaire ;
• une augmentation moyenne de l'ordre de 20 € par mois pour les ménages se chauffant à l'électricité, au lieu de 180 € sans bouclier tarifaire.
• Une aide pouvant aller jusqu'à 200 € est également prévue pour les Français se chauffant au fioul ou au bois.

Annoncé mi-septembre, le bouclier tarifaire se veut avant tout une balise pour contenir l’envolée des prix de l’énergie. 

A titre d'illustration, avec le bouclier tarifaire pour l'électricité en 2023, la hausse moyenne par ménage sera de 20 € par mois, contre 180 € par mois sans l'application du dispositif. C'est-à-dire que le consommateur économisera environ 160 € par mois, soit 1920 € par an sur sa facture d'électricité.

N’étant pas productrice de gaz, la France importe la quasi-totalité de ses besoins et les fournisseurs répercutent directement les fluctuations des prix du marché sur la facture des consommateurs. Grâce au bouclier tarifaire, le montant des hausses des prix de l’énergie ne pourra pas aller au-delà du seuil fixé par les autorités, tout du moins en ce qui concerne l’énergie domestique. L’État se chargera ensuite de compenser les écarts de prix avec les fournisseurs.

Basculer vers le tarif règlementé, c’est possible

Pour bénéficier du bouclier tarifaire, il est impératif d’avoir un abonnement éligible au tarif règlementé ou, le cas échéant, indexé sur ledit tarif. Dans les faits, seuls les fournisseurs traditionnels sont habilités à proposer ce type d’offre.

Selon les projections du gouvernement, la flambée du prix du gaz et de l’électricité devrait atteindre +15 % dès janvier 2023.

Pour ce faire, il suffit de choisir l’offre la mieux adaptée à ses besoins parmi celles proposées par votre fournisseur sur leur site internet ou par simple coup de téléphone, sans autre formalité à entreprendre.

Focus sur les ETF pour vos placements financiers

Le jeudi 6 octobre 2022

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

L'ETF : Un investissement peu coûteux

Leurs frais de gestion sont moins onéreux que les fonds traditionnels (OPCVM) gérés plus activement car les ETF n’ont pas l’objectif de surperformer le marché. En effet, ces supports ne bénéficient pas de l’expertise d’une équipe de gestion qui va constituer un panier d’actifs, et gérer un portefeuille avec pour objectif de « surperformer le marché », mais également, d’amortir les baisses.

 Concrètement, lorsque vous investissez 5 000 € dans un ETF, vous investissez indirectement 5 000 € dans les valeurs disponibles dans cet indice. Par exemple, un ETF qui réplique l’indice S&P 500 vous permet d’investir indirectement dans les plus grandes sociétés américaines en détenant des actions de ces sociétés via le fonds puisque le portefeuille de l’ETF va répliquer la composition de l’indice. La performance du fonds répliquera celle de l’indice.

L’importance de diversifier son portefeuille

En tant qu’investisseur, la répartition du capital est une question très importante pour limiter les risques. Les ETF permettent d’avoir accès à un portefeuille varié de titres français ou étrangers, représentatifs d’un marché, d’un secteur d’activité ou d’une stratégie d’investissement, ce qui permet de diversifier ses placements financiers. Certains ETF se concentrent sur un secteur particulier, comme l’e-commerce, les énergies renouvelables, la cybersécurité, etc..

Les gammes d’ETF sont bien étoffées, par classe d’actifs (taux, indices monétaires) ou thématiques. Les investisseurs peuvent ainsi se constituer des portefeuilles très complets et très diversifiés en fonction de leurs appétences.

 En tant que fonds, les ETF répondent également aux règles de sécurité des placements collectifs (notamment la garantie des titres, la diversification des fonds, la présence d’un dépositaire séparé du gérant permettant de protéger vos actifs en cas de faillite de la société de gestion, etc.).

Un produit attractif mais sans parachute à la baisse

Encore peu connu, l’ETF rencontre cependant un intérêt croissant. Selon la cartographie 2021 des marchés et des risques, réalisée par l’Autorité des marchés financiers (AMF), ce produit connaît une croissance quasi ininterrompue depuis près de 15 ans avec des encours mondiaux qui ont atteint 8300 milliards de dollars à la fin du premier trimestre de 2021, soit une hausse de 2100 milliards de dollars depuis fin 2019. Le fait de choisir un ETF qui réplique un indice paraît plus simple que d’analyser les composantes et la stratégie d’un OPCVM, ce qui en fait un produit attractif et accessible pour les investisseurs.

 Cependant, l’ETF à gestion passive dont l’objectif est de répliquer les variations d’un indice n’offre pas de parachute en cas de baisse de cet indice. Par ailleurs, l’évolution d’un ETF peut s’écarter de celle de son indice (ce qu’on appelle « tracking error ») en effet, la réplication d’un indice n’est pas toujours évidente notamment pour des indices avec un très grand nombre de valeurs. Alors que dans le cadre de la gestion d’un OPCVM, le gérant du fonds peut ajuster les investissements en fonction de ses analyses de marché et ses anticipations.

 Enfin, comme pour chaque stratégie d’investissement, il est préconisé de diversifier son portefeuille en combinant l’ETF à d’autres produits pour diversifier les risques de ses placements 

 Sicavonline propose des ETF dans le compte-titres, PEA et PEA-PME, mais également au sein des contrats d’assurance vie Futura vie (18 ETF) et KOMPOZ (+ de 40 ETF).

A propos de notre partenaire Sicavonline

SICAVONLINE, Société anonyme au capital de 8 000 004 euros agréé par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution sous le numéro 19253. Société de courtage en assurance et intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement, inscrite à l'ORIAS sous le numéro 18001256

A propos d’Ageas France

Entreprise régie par le Code des assurances. Société anonyme au capital de 159 221 273,61 euros. Ageas France, filiale française du groupe international d'assurance Ageas, est spécialisée dans la création et la gestion de contrats d'assurance vie depuis 1903. La société met son expertise au service de ses partenaires et distributeurs afin de leur proposer des solutions innovantes en termes de produits et services. Ageas France propose une gamme de produits d’épargne et retraite régulièrement récompensés par la presse spécialisée ainsi que de nombreuses solutions d’optimisation fiscale et de diversification patrimoniale grâce à ses filiales Ageas Patrimoine et Sicavonline.

Ageas est un groupe d’assurance international coté en bourse, riche de près de 200 années d’expérience et de savoir-faire. Il propose à ses clients particuliers et professionnels des produits d’assurance Vie et Non-vie conçus pour répondre à leurs besoins spécifiques, d’aujourd’hui comme de demain. Classé parmi les plus grands groupes d’assurance européens, Ageas concentre ses activités en Europe et en Asie, qui représentent ensemble la majeure partie du marché mondial de l’assurance. Il mène des activités d’assurances couronnées de succès en Belgique, au Royaume Uni, en France, au Portugal, en Turquie, en Chine, en Malaisie, en Inde, en Thaïlande, au Vietnam, au Laos, au Cambodge, à Singapour et aux Philippines au travers d’une combinaison de filiales détenues à 100 % et de partenariats à long terme avec des institutions financières solides et des distributeurs clés. Ageas figure parmi les leaders du marché dans les pays où il est actif. Il emploie au total environ 40 000 collaborateurs et a réalisé un encaissement annuel de près de 40 milliards d’euros en 2021.

Dates de versement des pensions de retraite revalorisées

Le mardi 4 octobre 2022

Écrit par Stephane Duvignol

En août 2022, le Parlement a validé la revalorisation de 4 % des pensions de l’ensemble des retraités français pour le régime de base. Bien que censée être appliquée depuis le 1^er juillet, la mesure n’ayant été votée qu’en août, la hausse n’est effectivement versée qu’en septembre, avec effet rétroactif pour les mois de juillet et août. Des règles spécifiques s’appliquent pour les anciens salariés du secteur public. 

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Versement de la revalorisation des retraites en septembre pour les salariés du privé

Elle concerne les anciens employés du secteur privé, de la Fonction publique, de même que les travailleurs indépendants et les affiliés des régimes spéciaux.

Paiement décalé reporté à octobre pour certains retraités de la fonction publique

À l’inverse, les agents des fonctions publiques hospitalières et des collectivités locales, gérés par la Caisse Nationale des Agents des Collectivités Locales (CNRACL), sont soumis aux mêmes règles que les anciens salariés du privé. Le rattrapage des révisions des mois de juillet et août se fait ainsi en fin septembre.